この記事は、保証協会付き融資について、解説しています。
銀行融資を受けようと思ったら、「保証協会を使いましょう」と言われたけど、正直よく分からない…と悩んでいませんか？
けっこう、なんとなく銀行融資を受けちゃってる社長が、多いと思います。
実は、中小企業の銀行融資の多くはこの「保証協会付き融資」です。
でも、仕組みを理解していないと損をする可能性もあります。
この記事では、保証協会の仕組みと、使うべきかどうかの判断ポイントを分かりやすく解説します。
保証協会ってなんなの？
保証協会というのは、連帯保証人のような存在です。
つまり、会社が銀行融資を返済できなくなったら、保証協会が代わりに返済してくれます。
※会社は、保証協会に返済することになります
そのため、保証協会付き融資というのは、銀行にとって安全な融資となります。
銀行融資を受ける時に「保証協会付きでお願いします」と言われますよね。
あれって、なんで？って思ったことはないですか。
実は、銀行は、保証協会付き融資だと、会社に銀行融資をしやすいからです。
保証協会が付くことによって、銀行は返済されないリスクを減らすことができるからです。
銀行だけにメリットがあるのかというと、そういうことではありません。
保証協会が付くことにより、銀行から銀行融資を受けやすくなります。
たとえば、業績の悪い会社があったとします。
銀行からすれば、「業績の悪い会社には、融資したくないな」と思うわけです。
でも、保証協会付き融資なら、保証協会がリスクを負ってくれるので、貸しやすくなるということなんです。
だから、保証協会がついているからと言って、銀行だけが得しているのではないのです。
銀行も会社も得をしているのです。
保証協会付き融資のメリット
保証協会付き融資のメリットは、借りやすさです。
その理由は、保証協会がOKしてくれれば、銀行は融資をしてくれるからです。
銀行は、「保証協会が、保証してくれるなら融資してもいい」となるわけです。
そのため、保証協会付き融資は、借りやすいということです。
それは、プロパー融資の場合は、保証協会が付かないので、会社が返済してくれないと、全部銀行が損失を負担しなきゃいけないからです。
損失を全部負担しなきゃいけならいなら、審査も必死でやりますよね。
だから、保証協会付き融資よりも、銀行独自のプロパー融資は審査がキビシイのです。
保証協会付き融資の場合は、銀行の審査が通らないような会社にも、融資を受けやすくするためにあるのです。
保証協会と銀行で審査するから、受けるのがキビシイんじゃない？と思っているかもしれません。
でも、銀行のみの保証協会付きじゃない融資(プロパー融資)の方が、受けにくいのです。
創業時などは、会社が安定してないので、銀行はプロパー融資をしたがらないです。
保証協会が保証をすれば、銀行もリスクを恐れずに、融資をしてくれることになります。
創業期や実績がない会社の場合は、保証協会付き融資を受けていきましょう。
このように保証協会付き融資は受けやすいというメリットがありますが、他にもメリットはあります。
国や地方公共団体は、保証協会の保証をつけることを前提として、制度融資を行っています。
制度融資には、金利が低くなったり、利息を補填してくれたり、保証協会の保証料の一部又は全部を補助してくれたりする融資もあります。
保証協会付き融資を受けるメリットは、あるのです。
保証協会付き融資のデメリット
保証協会付き融資のデメリットは、枠が空いていないと借りられないことです。
保証協会の保証は、無限ではありません。
保証協会の保証の枠は、無担保で8,000万円、担保ありで2億円となります。
枠とありますが、保証協会の枠を全部使えるとは限りません。
使える枠は、その中でも会社の年商の30％～50％くらいとなります。
このあたりは、会社の業績が良い場合と悪い場合で変わってきます。
保証協会付き融資が借りられるからといって、ドンドン借りてしまうと、上限が来てしまうこともあります。
枠があることを、意識して借りるようにした方がいいですね。
あとは、使いすぎるとプロパー融資が受けにくくなることです。
上でも出てきましたが、保証協会付き融資の他に、銀行が100％リスクを負うプロパー融資があります。
プロパー融資を受けることで、保証協会付きの枠を空ける事ができます。
会社の業績が良いときは、保証協会付き融資をうけないで、プロパー融資を受けて欲しいところです。
でも、保証協会付き融資を上限いっぱいまで融資を受けてしまうと、プロパー融資が受けにくくなります。
それは、銀行もプロパー融資の保険として、保証協会付き融資の枠を残して欲しいんですよね。
銀行は、プロパー融資の返済が難しくなってきたら、保証協会付き融資を受けて、その中からプロパー融資も返済して欲しいと思っています。
プロパー融資を受けたいなら、保証協会付き融資の枠を空けておく必要があるんです。
保証協会付き融資は受けやすいんですが、いざという時のことを考えると、使いすぎるのも危険なのです。
銀行融資の8割はコレ？保証協会付き融資を理解するのまとめ
保証協会付き融資は、便利なのですが、使いすぎは禁物です。
保証協会付き融資とプロパー融資のバランスが大切なんで、バランスを考えて使っていきましょう。
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編集後記(2559)
昨日は、子どもたちの歯医者に付き合いました。
歯磨きは、大切ですね。
55日記(2889)
歯医者さんに行きました。
帰ってくると、歯医者さんに言われた通りに、しっかりと歯みがきしていました。
66日記(2116)
雨の中渋谷に行きましたが、返ってくるなり「どしゃぶりだった」と。
大変だったね。