融資の使い道は間違ってはいけない！知らないと損するペナルティ

この記事は、融資のお金の使い道　資金使途違反について、解説しています。

　

「融資って、借りられればそれでOKでしょ？」そう思っている社長ほど、実は一番危ないところに足を踏み入れています。

銀行からの融資には“決められた使い道”があり、それを外れてしまうと資金使途違反という扱いになります。

　

しかも、この違反は“知らずにやってしまう”ケースがとても多いのです。

この記事では、社長が気づかないまま踏みがちな落とし穴と、違反したときに起こるペナルティについて、わかりやすく解説します。

融資は、使い道が決まっている

融資は、使い道が決まっています。

その理由は、銀行からお金を借りるとき、あらかじめ使い道を決めているからです。

そのため、決めた内容と違うお金の使い方をしてしまうと、資金使途違反となります。

　

資金使途違反の例としては、以下のようなものがあります。

・設備資金で設備を買わない

・設備資金の全額を、設備の購入に充てない

・運転資金を、会社の社長に貸し付ける

・運転資金で、他の銀行への融資を返済する

・運転資金で、設備を購入してしまう

　

これらは、銀行に報告した内容と異なる用途にお金を使ってしまっているケースです。

　

もう一点、特に注意してほしいのが設備資金のお金の使い道です。

設備資金の融資を受ける前に、自己資金で先払いしてしまうパターンがあります。

　

これをたまにやってしまう方がいるのですが、十分に気をつけてください。

設備資金は、借りたお金でその設備を購入するのが原則です。

　

たまたま、その時期に大きな入金があって手元資金に余裕があり、先に設備代を支払ってから後で融資を受けたというケースがあります。

でも、これをやってしまうと、資金使途違反に該当します。

　

この順序については、信用保証協会が非常に厳しいです。

不正とみなされることがありますので、資金の流れに不安がある場合は、事前に銀行へ相談しましょう。

融資の使い道を間違えるとペナルティがある

融資の使い道を誤ると、ペナルティを受けることになります。

その理由は、お金の使い道は銀行との約束で決まっているため、それ以外の用途に使ってしまえば、ペナルティが課されるのは当然のことです。

　

具体的なペナルティとしては、次のようなものが考えられます。

・融資の停止

・全額一括返済

・一部返済

　

融資の停止というのは、資金使途違反が発覚した後は、それ以降の融資を行わないということです。

どのくらいの期間停止となるかは、違反の程度によりますが、停止になってしまった場合は数年単位で覚悟しておいた方がよいでしょう。

　

でも、銀行が「何年間取引を停止します」とはっきり明言することはほとんどありません。

資金使途違反が発覚したとしても、直接「資金使途違反したから、融資はしない」と言って融資を断るケースは少ないです。

　

融資の申し込みをしても、なんだかんだと理由をつけて断られ、気づけば数年が経過していた、というような形になるのが大半です。

担当者によっては、はっきり伝える方もいらっしゃるかもしれませんが、多くの場合ははっきり言わない場合が多いです。

そのため、融資を受けられなくなったときは、もしかしたらお金の使い道が発覚してしまったのではないか、という可能性も疑ってみてください。

　

次に全額返済ですが、これは融資を受けたお金を一括で返済しなければならないというものです。

このペナルティも、なかなかキビシイものがありますよね。

　

受けた融資のお金で何かを購入してしまっていたり、別の用途に使い込んでしまっていたりすると、返済資金を用意しなければなりません。

たとえば、融資を受けたお金を株式投資に回していて、その株価が下落している状況で返済を求められたとなれば、会社の資金繰りにもかなりの影響が出ます。

　

一部返済は、使い道を誤った分だけを返済するというものです。

たとえば、設備資金として500万円を借りたうち、450万円は設備資金に使ったけど、残り50万円を別の用途に使ってしまった場合です。

別に使ってしまった50万円について、返済をしてくださいということになります。

　　

資金使途違反はやらない方がよいです。

メリットは何一つありません。

　

融資を受けたら銀行との約束を守り、決められた使い道を確実に守ってください。

ペナルティを受ければ、せっかく手元に確保したお金を返済しなければならなくなり、会社の資金繰りが立ち行かなくなってしまいます。

融資のお金の使い道はバレないのか？

資金使途違反は、バレないと思っているかもしれませんが、いずれバレます。

その理由は、銀行は決算書をしっかり確認しており、そこからお金が正しく使われているかどうかを把握しているからです。

決算書にはお金の流れが記録されていますので、いずれ発覚することになります。

　

武勇伝のように「融資を受けたお金で株式投資をしているけれど、バレたことがない」などという社長の話を聞くことがあるかもしれません。

でも、その時点では、まだバレていないだけです。

　

たとえば、手元資金がたまたまあって、そのお金で株式投資をしたと、銀行側は思っているのかもしれません。

いずれにせよ、武勇伝は信じない方がいいです。

　

バレるかバレないかについては、いずれバレると思っておいた方がよいです。

上でも書きましたが、発覚していても銀行が直接それを会社に伝えないケースもあります。

ただ、融資の申し込みをしてもなんとなくうまくいかない、という状況が続くことがあるので注意が必要です。

　

お金の使い道については、運転資金は事業に使う、設備資金は全額設備に使う。

この原則を守っていれば問題はありません。

バレるかどうかを心配するよりも、きちんと銀行との約束を守っていくことが大切です。

融資の使い道は間違ってはいけない！知らないと損するペナルティのまとめ

融資は「借りられれば終わり」ではなく、使い道まで含めて銀行との約束です。

運転資金は事業に、設備資金は設備に。

この原則さえ守っていれば、資金使途違反を恐れる必要はありません。

一度でも違反してしまうと、今後の融資が止まったり、一括返済を求められたりと、会社の資金繰りに大きな影響が出ます。

不安があるときは、必ず事前に銀行へ相談し、正しい順序で進めていきましょう。

　

編集後記(2603)

昨日は、月次処理と訪問の準備をしました。

ちょっと、やる気が出なかったのですが、１日もちこたえました。

　

55日記(2933)

髪を切りにいきました。

髪の量が多く、長いので、ドライヤーで10分以上かかるからです。

わたしなんて、短髪なので1分ですけどね。

　

66日記(2160)

「ドリルは、いつ」と言っていました。

今日、買いに行きます。