保証協会付き融資のデメリット5つ　知らなきゃ借りちゃいけない

2026年5月12日

この記事は、保証協会付き融資のデメリットについて、解説しています。

「保証協会付き融資って、実はデメリットもあるって知っていますか。

銀行から融資を受けるとき“当たり前のように”案内される制度ですが、仕組みを理解せずに使い続けると、いざという時に借りられなくなるリスクもあります。

もしあなたが『とりあえず保証協会で借りておけば安心』と思っているなら、この記事は必ず役に立ちますよ。

保証協会付き融資のデメリットってあるの？

銀行から融資を受けようとすると、だいたいが保証協会付き融資となりますよね。

じゃあ、いつも利用している保証協会付き融資なんですけど、「デメリットはあるのか？」と聞かれれば、保証協会付き融資にもデメリットがあります。

保証協会付き融資のデメリットは、

・保証料がある

・プロパー融資が受けにくくなる

・日本政策金融公庫の融資が受けにくくなる

・限度額がある

・審査に時間がかかる

となります。

保証協会付き融資のデメリットは、保証料がある

保証協会付き融資のデメリットは、保証料があることです。

保証料って、銀行が払うもんじゃないかと思った社長も多いでしょう。

保証協会の保証料は、会社が負担するものです。

なぜ保証協会に保証料を払わないと、融資をうけられないのかというと、信頼の問題です。

中小企業は、信頼されてないとまではいいませんが、銀行に信頼があまりないんですよね。

その信頼を補うために、保証協会にお金を払って、保証をしてもらうのです。

つまり、会社の信頼＋保証協会の信頼＝銀行融資が受けられるとなるのです。

保証協会の信頼を受けるために、保証協会にお金を払っています。

保証協会の保証のいらない融資なら、保証協会にお金を払いません。

会社は、保証協会から保証を買っているから、保証料がかかるのです。

保証協会付き融資のデメリットは、プロパー融資が受けにくくなる

保証協会付き融資のデメリットは、プロパー融資が受けにくくなることです。

プロパー融資というのは、保証協会の保証の付かない融資となります。

じゃあ、なんで保証協会付き融資を受けると、プロパー融資が受けにくくなるのかというと、プロパー融資は銀行にリスクがあるからです。

銀行は、会社がプロパー融資を受けて返済できないと、100％の負担をしなければいけません。

でも、やっぱり100％の負担なんてしたくないですよね。

だから、保証協会の保証付き融資を受ける可能性があれば、保証協会の保証付き融資を受けて、その中から返済して欲しいと思っているのです。

でも、保証付き融資って、枠があるのです。

保証協会付き融資の枠を使いすぎてしまうと、ピンチになった時に、保証協会付き融資を受けられなくなってしまいます。

なので、保証協会付き融資を受けると、プロパー融資が受けにくくなるのです。

保証協会付き融資のデメリットは、日本政策金融公庫の融資が受けにくくなる

保証協会付き融資のデメリットは、日本政策金融公庫の融資が受けにくくなることです。

その理由は、保証協会と日本政策金融公庫は、公的な機関だからです。

公的な機関が「でしゃばってくる」と、みんなが知っている銀行(都市銀行や信用金庫などの民間の銀行)が、仕事が減ってしまいます。

なので、バランスをとるために、保証協会付き融資が多すぎると、日本政策金融公庫の融資が受けにくくなるのです。

日本政策金融公庫は、みんなが知っている銀行(都市銀行や信用金庫などの民間の銀行)が、融資しにくい会社に融資をする、民間の銀行を補完する立場です。

たとえば、創業融資などが得意となります。

民間の銀行では、創業融資は返済の可能性が高くないため、やりたくないのです。

でも、日本政策金融公庫は創業融資をやることによって、世の中のバランスをとっています。

保証協会付き融資を受けて、日本政策金融公庫の融資も受けるなら、民間の銀行が必要なくなってしまうからです。

保証協会付き融資のデメリットは、限度額がある

保証協会付き融資のデメリットは、限度額があることです。

限度額が、どのくらいあるか知っていますか？

無担保で8,000万円、有担保で2億円、合わせて2億8,000万円となります。

「いやいや、うちの会社はそんなに使わないから、限度額なんて関係ない」と思っていませんか？

限度額って、全部使えるわけではありません。

使えても、会社の年間の売上高の3割～5割ほどとなります。

ここを勘違いして、「担保なしでも8,000万円借りられる」と思っていると、非常に危険です。

保証協会付き融資のデメリットは、審査に時間がかかる

保証協会付き融資のデメリットは、審査に時間がかかります。

融資の審査が、銀行と保証協会の2回になるからです。

会社の状況などによりますが、1か月～2か月くらいとなるでしょう。

ちなみに、プロパー融資は、銀行のみの審査となるので、少し早いですが、1回目は時間がかかります。