銀行融資を断られる会社とは？融資を断られる3つの理由

2026年8月14日

この記事は、銀行融資を断られる会社について、解説しています。

「銀行融資を断られているんだけど、どんな理由かわからない・・・」と悩んでいませんか？

銀行融資を断られているなら、必ず理由がありますよね。

よくある理由は、

・借りすぎているから

・粉飾決算をしているから

・赤字だから

となります。

この記事を読んで、なんで銀行融資が受けられないのかを確認していきましょう。

銀行融資を断れるのは、借りすぎているから

銀行融資を断られるのは、借りすぎているからかもしれません。

その理由は、銀行融資を借りすぎているのであれば、融資は受けられないからです。

銀行融資の借りすぎの目安って、どのくらい？と思いますよね。

運転資金の目安が、どのくらいなのかを確認していきます。

運転資金の目安は、計算式があります。

・運転資金＝売掛金＋棚卸資産―買掛金

となります。

この運転資金というのは、簡単に説明すると、会社にお金が不足する部分のことです。

売掛金や棚卸資産を販売すればお金にはなるのですが、入金待ちや販売待ちの状態ということです。

この運転資金をすでに借りている状態なら、じゅうぶん借りている状態になります。

運転資金を借りていて、さらに借りるのであれば、理由が必要となるのです。

理由というのは、「売上が増加しているため、お金が回らない」というようなポジティブな話しです。

売上が増加すれば、売掛金や棚卸資産が増えますので、その分運転資金も増えます。

運転資金が増えるなら、増加運転資金として、融資を受けることは可能となります。

民間の銀行は、運転資金を確認しますが、日本政策金融公庫はちょっと違います。

日本政策金融公庫は、年間の売上高の2か月分～3か月分と考えていることもあります。

すでに融資を受けている金額が、運転資金を超えている場合や、年間の売上高の２か月～3か月分を超えているなら、新規の融資を受けるのは難しくなります。

銀行融資を受ける前に、会社が借りすぎているかどうかを確認しましょう。

新規の融資を断られるのは、借りすぎているからかもしれません。

銀行融資を断られるのは、粉飾決算をしているから

銀行融資を断られるのは、粉飾決算をしているからかもしれません。

その理由は、粉飾決算をしているということは、正しい決算をしていませんので、返済可能性がわからないということです。

銀行は、融資したお金が返ってくることに関心があります。

粉飾決算をしているのなら、決算書を見ても、正しくないのですから返済の可能性を感じないのです。

たとえば、棚卸資産を増やして、利益を増やした決算書を作ったととします。

棚卸資産は、運転資金の計算式に入っていますよね。

念の為に、運転資金の計算式をもう一度確認します。

・運転資金＝売掛金＋棚卸資産―買掛金

この棚卸資産を粉飾決算で増やせば、運転資金も増えるため、借入できる金額も増えます。

運転資金は、売掛金の入金待ちや棚卸資産の販売待ちの状態で、お金が不足するから融資が受けられるということです。

でも、運転資金の計算式にある棚卸資産が、粉飾決算で増えているのであれば、「棚卸資産の販売待ちの状態」ではないので、不足していないということになります。

銀行は、お金が不足していないなら融資できませんし、会社の決算書が粉飾決算だとバレてしまえば、融資をすることはできません。

また、「うちは、粉飾決算とかしていないから、なんで融資が受けられないんだろう？」と思っている社長もいらっしゃるでしょう。

そう思っているなら、棚卸資産の中身を確認してみましょう。

棚卸資産の中に、販売できない棚卸資産がありませんか？

販売できない棚卸資産があるなら、やっぱり販売待ちではありませんよね。

この販売できない棚卸資産も、運転資金の棚卸資産の計算式からは除外されますので、融資が受けられない部分となります。

銀行では、販売できない棚卸資産も粉飾決算と見ていますので、販売できない棚卸資産は、販売できないとわかった時点で、損失処理をすべきなのです。

粉飾決算をしてしまうと、融資が受けられなくなります。

今回は、棚卸資産で説明しましたが、「売上を増やす＝売掛金を増やす」という処理も、同じことです。

銀行融資を断られるのは、赤字が出ているから

銀行融資を断られるのは、赤字がでているからです。

その理由は、赤字が出ているのであれば、銀行は融資の返済の可能性を感じないからです。

いくらお金を借りたいと思っても、返済の可能性がないと、銀行は融資をしてくれません。

そもそも論になってしまうかもしれませんが、銀行融資は黒字の時に受けるものです。

赤字になってからでは、銀行融資を受けるタイミングは遅いのです。

銀行は、融資したお金が返ってくることに興味をもっています。

赤字の会社に融資をしても、返済の可能性がないなら融資をしたくないのです。

赤字になってしまえば、融資を受けにくくなります。

「まだ、大丈夫」と思っている黒字の時に、銀行融資を受けましょう。

それが、あとになって「良かった」と思える時が必ずくるからです。