銀行融資を受けるには、3つの要素が◯なのかを確認しよう！

2026年8月4日

この記事は、銀行融資を受けるための、3つの要素について解説しています。

「銀行融資を受けたいけど、受けられるかどうかを判断するにはどうしよう？」と悩んでいませんか。

銀行融資を受けたいなら、事前に可能性を知っていたいですよね。

その時は、次の3つの要素を確認しましょう。

・1年間の返済能力⇒(税引き後利益＋減価償却費)＞0

・借り過ぎ具合⇒借入金残高÷(税引き後利益＋減価償却費)＜10

・財務の安全性⇒資産＞負債

この要素に多く該当すると、銀行融資の可能性が高まります。

この記事を読んで、銀行融資の可能性を確認してみましょう。

銀行融資を受けられるか？1年間の返済能力を確認

銀行融資を受けられるかどうかは、1年間の返済能力を確認します。

返済能力を確認するには、計算式があるので、確認してみます。

計算式は、

・税引き後利益＋減価償却費＞0

です。

この計算式が表しているのは、1年間で使えるお金のことを表していて、簡易キャッシュフローといったりもします。

銀行は、この簡易キャッシュフローを、“1年間の銀行融資の返済能力”と見ています。

簡易キャッシュフローが大きいほど、融資が受けやすくなります。

たとえば、簡易キャッシュフローが、500万円だったとすると、1年間で500万円の返済能力があると見ています。

簡易キャッシュフローは、使えるお金を表しているからです。

税引き後利益は、税金を払ったあとの、利益のことです。

利益は、そのうちお金になるため、使えるお金という位置づけになります。

減価償却費は、支出のない費用のため、経費にはなりますけど支払いがありません。

経費になった分、会社にお金がたまるということになりますので、使えるお金という位置づけなのです。

この税引き後利益と減価償却費を見て、銀行は返済が融資をしたとして、返済が可能なのかどうかを確認します。

簡易キャッシュフローが、多ければ多いほど、返済が可能だと考えるのです。

この算式の注意点ですが、銀行融資が受けられる可能性の算式に、税引き後利益がでてくることです。

利益が出てくるということは、利益を出さないと、融資が受けられないということです。

節税は必要ですが、やりすぎると銀行融資が受けられる可能性が減ってしまいます。

ほどほどにするのが、重要です。

銀行融資を受けるには、返済能力があるかどうかを確認しましょう。

銀行融資を受けられるか？借り過ぎ具合を確認

銀行融資を受けられるかどうかは、借り過ぎ具合を確認しています。

その理由は、会社が借りすぎている場合は、銀行は返済の可能性を感じないからです。

借り過ぎ具合を確認するのは、算式があります。

・借入金の残高÷(税引き後利益＋減価償却費)＜10

です。

この算式の意味は、今の借入金の残高を、10年未満で返済できるかどうかを確認しています。

銀行は、融資をしたら10年以内で返済してほしいと思っています。

もし、10年未満で返済できるなら、“まだ融資を受けられる”、10年未満で返済できないなら、“もう融資はうけられない”と判断をします。

借入金の残高を、1年間の簡易キャッシュフローで割ることによって、でてくる数字が、返済の年数となります。

たとえば、5,500万円の融資残高があって、1年間の簡易キャッシュフローが500万円だったとします。

5,500万円÷500万円＝11＞10のため、もう銀行融資を受けられないということになります。

たとえば、3,000万円の融資残高があって、1年間の簡易キャッシュフローが500万円だったとします。

3,000万円÷500万円＝6年＜10になるので、まだ銀行融資が受けられるということなんです。

この計算式には、注意点があります。

融資残高が多くても預金残高があれば、その分返済できる可能性があると見ることもできます。

そうなると、次の算式もアリとなります。

・｛(借入金残高―預金残高)÷(税引き後利益＋減価償却費)｝＜10

実際の数字で確認すると、5,500万円の融資残高があって、預金が1,000万円あったとします。

｛(5,500―1,000)÷(500)｝＝9＜10となり、ギリギリではあるものの、融資が受けられる可能性が出てきます。

このあたりは、各銀行でどの計算式を使うのかを、聞いてみるといいでしょう。

門外不出というわけでもないでしょうから、聞いてみて返済の可能性を確認してみましょう。

銀行融資を受けるなら、借り過ぎ具合も確認しましょう。

銀行融資を受けられるか？財務の安全性を確認

銀行融資を受けられるかを確認するには、財務の安全性があることが重要です。

その理由は、銀行が融資をしても、返済が感じられないような会社の状態なら、融資をしたくなくなりますからね。

財務の安全性を確認するには、やっぱり計算式があるので、確認しておきます。

・資産＞負債

です。

なんか簡単な算式にみえますが、債務超過(資産＜負債)ではないことを確認する算式となります。

なぜこんな簡単な計算式が、重要なのかと言うと、債務超過は銀行が最もキライな状態だからです。

債務超過の状態は、資産よりも負債が多いということで、銀行が融資をしても返済できないことを意味しています。

資産を全部売ったとしても、負債が払いきれないからです。

そんな状態の会社に銀行が融資をしても、返済の可能性が感じられないのです。

だから、債務超過の状態かどうかは、重要なのです。

この算式の注意点は、貸借対照表が正しい必要があります。

貸借対照表に、

・ずっとお金になっていない売掛金

・返済の可能性がない貸付金

・内容が不明な仮払金

などがあると、正しい貸借対照表にはなりません。

この分を削ったりして、正しい貸借対照表をつくり、債務超過でないことを確認します。

銀行は、債務超過かどうかを気にしていますので、確認してみましょう。