「運転資金を借りる」って言うけれど、運転資金の正体ってなんだ？

この記事は、運転資金について、解説しています。

　

なんとなく「運転資金を借りなきゃ」と思っていても、運転資金ってなんだろう？悩んでいませんか。

運転資金というのは、仕入れの支払いや経費の支払いのお金のことです。

運転資金には“目安”があり、さらに“借りるべきタイミング”も存在します。

そして、どの銀行から借りるかで、会社が受けられるメリットは大きく変わってくるんですよね。

　

この記事では、

・運転資金とは何か

・どれくらい必要なのか

・いつ借りるのが正解なのか

・どの銀行を選ぶべきか 

を、初心者でもスッと理解できるように解説していきます。

　

「気づいたら資金が足りない…」とならないために、今のうちに押さえておきましょう。

「運転資金を借りる」って言うけれど、運転資金ってなんだ？

銀行融資は、大きく分けて2種類あります。

・設備資金

・運転資金

　

設備資金というのは、設備投資をするためのお金です。

たとえば、土地を買う、工場を建てる、機械を買う、車を買う、といったものですね。

　

運転資金は、設備資金以外のことに使うお金になります。

仕入れ代金の支払いをしたり、経費の支払いをしたりすることに使います。

　

運転資金の話に入っていきますが、運転資金っていうのは目安があります。

その目安のことを、「経常運転資金」といい、次の式で表せます。

・経常運転資金＝売掛金＋棚卸資産―買掛金

　

会社は、この算式(経常運転資金)くらいのお金を持っていないと、資金繰りがキビシクなるのです。

まずは、会社にどのくらいの運転資金が必要なのか、そしてどのくらいお金を持っているのかを確認しましょう。

　

算式の中身について、少し確認していきます。

ざっくりな説明になりますが、売掛金と棚卸資産は、お金が入金される前の状態を表しています。

　

売掛金は、商品やサービスを販売して請求書は出したけれど、まだお金になっていない状態のことです。

棚卸資産は、商品や材料を買ったけれど、まだ販売できていない、つまりお金が先に出ている状態です。

　

買掛金は、商品やサービスを仕入れたり受けたりして、まだ支払いをしていない状態です。

　

入金されていないものと、支払いをしていないものの差が、経常運転資金の正体なのですが、会社を動かすためのお金が必要な部分となります。

この「経常運転資金」よりも、手持ちのお金が少ないと、資金繰りがキビシクなるということです。

　

まずは、融資には、設備資金と運転資金があり、運転資金は仕入れの支払いや経費の支払いの融資となることを確認しましょう。

　

そして、「経常運転資金」というのがあって、経常運転資金と手持ちの資金の差が、会社のお金の足りない部分で、融資が必要な部分ということになります。

運転資金を借りるのって、どのタイミングがいいの？

運転資金を借りるタイミングは、黒字でお金がある時やお金のある時です。

その理由は、銀行融資はお金がない状態や、赤字で苦しい状態では借りられる可能性が低いからです。

運転資金を借りるなら、お金に困る前に、銀行にお金を借りていきましょう。

　

融資のイメージは、「お金が無くなったら借りる」というのが多いと思います。

でも、融資は、苦しくなる前に、融資を受ける方がいいのです。

　

銀行は、会社がお金のある時に、返済の可能性を感じます。

そのため、会社にお金がある時や、決算書が黒字の方が、融資を受けやすくなるのです。

　

融資を受ける会社よりも、銀行側の立場で考えると、よく分かると思います。

銀行は、貸したお金を返してほしいですよね。

　

会社に融資をして、返ってくる可能性が高いのは、会社が調子よくお金を持っているときに貸した場合だからです。

会社にお金がなかったり、赤字だったりすれば「この会社に融資をして、返済されるのかな？」と思うのです。

そう考えると、銀行は会社が調子のいい時に貸したい、というのが本音なのです。

　

「銀行が、借りる必要がないのに借りてくれと言ってくる」という話がよくありますが、理由はそこにあります。

お金があるところに銀行は貸したい、ということですね。

ですから、運転資金を借りるなら、苦しくなる前に借りておく必要があるのです。

運転資金を借りるなら、どの銀行がいいの？

運転資金を借りようとするなら、どの銀行から借りるかも考えてみましょう。

結論としては、会社に合った銀行から借りるのが基本です。

　

会社の規模と銀行の規模が合っていないと、融資を受けることはできても、最大限のメリットが受けられなくなるからです。

会社を設立したとき、多くの方が近くにある大きな銀行、いわゆるメガバンクと取引を始めるケースが多いです。

　

どこにでもある安心感や大きいから倒産しないだろうという規模感から選ぶのはわかります。

でも、会社の規模が大きくないうちは、メガバンクとの取引は融資面で不利になります。

　

銀行にはそれぞれ得意とする規模の会社があり、棲み分けができているからです。

銀行の規模と会社の規模を合わせる目安は、売上です。

　

次の表で確認していきましょう。

売上高	銀行の種類
年商1億円未満	信用金庫・信用組合
年商1億円以上数十億円未満	地方銀行
年商数十億円以上	都市銀行
年商はいくらでも	日本政策金融公庫

売上の規模と銀行の規模が合っていると、具体的なメリットが生まれます。

たとえば「プロパー融資」という融資があります。

　

プロパー融資というのは、信用保証協会を通さずに銀行が100%リスクを負って融資してくれるもので、保証協会の保証料を使わない融資のためメリットがあります。

でも、会社の業績が良くて、小さい会社がメガバンクと取引している場合は、メガバンクからプロパー融資を受けられません。

　

会社の規模と銀行の規模が合わないと、プロパー融資は出てこないのです。

小さい会社は、信用金庫・信用組合と取引をして、プロパー融資を受けるのがいいのです。

　

プロパー融資を受けて、保証協会付き融資の枠を空けることで、ピンチの時に融資が受けやすい、保証協会付き融資を受けるという戦術が使えます。

　

どの銀行から借りるの？というのは、非常に重要なのです。

「運転資金を借りる」って言うけれど、運転資金の正体ってなんだ？のまとめ

運転資金は、会社を動かすために必要なお金です。

どれだけ利益が出ていても、必要な運転資金を理解していなければ、資金繰りは一気に苦しくなります。

大切なのは、

①自社に必要な運転資金（経常運転資金）を知ること

②お金があるうちに借りておくこと

③会社の規模に合った銀行を選ぶこと 

この3つです。

資金繰りは「気づいた時にはもう遅い」ので、会社の運転資金と手元にいくらお金があるかを確認してみてください。

準備している会社だけが、チャンスをつかみ、ピンチを乗り越えられますよ。

　

編集後記(2588)

昨日は、久しぶりに義実家に行きました。

食べ飲みすぎで、夕食はパスしました。

　

55日記(2918)

誕生日プレゼントをもらって、喜んでいました。

ビデオで「ありがとうって伝えたい」と言っていました。

　

66日記(2145)

プールに行きましたが、人が少なくていっぱい泳げたようです。

その分、いっぱい疲れたみたですね。