日本政策金融公庫と民間金融機関の違い｜融資の特徴と使い分けを解説

この記事は、日本政策金融公庫と民間の金融機関との違いについて、解説しています。

　

融資を受けようと思ったとき、こんな疑問が浮かんできませんでしたか？

「日本政策金融公庫と銀行、どっちに行けばいいんだろう…」

実は、この2つはそれぞれ役割がまったく違います。どちらに相談するかを間違えると、せっかくのチャンスを逃してしまうこともあるんです。

この記事では、日本政策金融公庫と民間の金融機関の違いを、わかりやすく解説していきます。

「自分の会社はどっちを使えばいいの？」という疑問も、読み終わる頃にはスッキリ解決できますよ。

日本政策金融公庫と民間金融機関の違い｜融資の特徴と使い分けを解説

会社が融資を受けようと考えると、どの金融機関にすれば良いのでしょうか？

融資が受けられる金融機関は、次の2つになります。

・民間の金融機関

・日本政策金融公庫(政府系金融機関)

　

融資の受け方としては、民間の金融機関を中心にして融資を受けていき、政府系金融機関は、民間の金融機関を補完する立場だと考えると良いのです。

創業したばかりだと、会社の信用がないので、民間の金融機関では融資を受けることができません。

　

そのため、政府系金融機関である、日本政策金融公庫を利用します。

最初に日本政策金融公庫から融資を受けるので、ずっとメインでやっていくのか？というとそうでもなく、民間の金融機関で融資を受けていって、政府系金融機関は補完する立場にするというのが、理想的なのです。

　

ここで覚えてほしいのは、

・日本政策金融公庫は、民間の金融機関の補完

・民間の金融機関は、メインで使う

ということです。

日本政策金融公庫で融資を受ける

日本政策金融公庫は、日本政府が100％出資する政府系金融機関です。

日本政策金融公庫の役割は、民間の金融機関を補完することです。

　

「補完？」と思ったかもしれませんが、簡単に説明すると、民間の金融機関が貸したくない会社に貸すということです。

「貸したくない会社に貸す」という表現は、なんかちょっとイヤな感じかもしれませんが、創業する会社や赤字の会社となります。

　

創業する会社は、将来がどうなるかわかりません。

まあ、倒産しちゃうかもしれないってことですよね。

　

民間の銀行なら、将来どうなるかわからない会社に貸したくないじゃないですか。

業績とかわるくなっちゃうし。

　

赤字の会社も同じです。

赤字の会社に融資したら、返済されないってこともありますよね。

　

融資で返済されない可能性があるなら、貸さなきゃいいって思うわけですよ。

だから、民間の銀行はやらない。

　

でも、誰かが貸さなきゃ、事業をする人が出てこない。

そのため、政府系金融機関である、日本政策金融公庫が融資をするのです。

　

ここが、日本政策金融公庫の特徴となります。

もし、私のところに創業の融資の相談がくれば、日本政策金融公庫をオススメします。

　

そして、日本政策金融公庫で融資を受けたら、民間の金融機関に預金をします。

なんで、民間の金融機関に預金をするのかというと、日本政策金融公庫は貸出専用だからです。

その民間の金融機関で、日本政策金融公庫の融資を返済し続けると、実績ができて民間の金融機関でも、融資が受けられるようになります。

　

話変わって赤字の時も、日本政策金融公庫は融資を受けやすいのですが、ちょっと問題があります。

それは、赤字になる前に日本政策金融公庫から、融資を受けておくことです。

　

大きな赤字になってから日本政策金融公庫に融資の申込みに行っても、融資をうけることができない可能性があります。

でも、融資を受けてから赤字になる場合は、融資が受けやすいのです。

　

日本政策金融公庫が赤字でも受けやすいからといって、ギリギリの状態で申し込んでもOKはでません。

最初の取引は、必ず返済の可能性があるタイミングである、黒字のときやお金がある時に行いましょう。

　

日本政策金融公庫は、民間の金融機関の補完です。

民間の金融機関が、融資をしにくい会社に融資をしていきます。

民間の金融機関で融資を受ける

民間の金融機関で融資を受ける話ですが、まずは、民間の金融機関ってなんだ？というところから始めます。

　

民間の金融機関というのは、

・信用金庫・信用組合

・地方銀行

・都市銀行

の3つに分かれます。

　

どの銀行と取引してもいいということではなく、会社の状況にあわせてメインバンクを変えていきましょう。

　

目安としては、次の表の通りです。

年商	銀行の種類
年商1億円未満	信用金庫・信用組合
年商1億円超　数十億円未満	地方銀行
年商数十億以上	都市銀行
年商はいくらでも	日本政策金融公庫

上では書きませんでしたが、日本政策金融公庫はどの会社の状況でも活用しましょう。

　

民間の金融機関と取引をする場合は、表を参考にして取引をしていきましょう。

年商が多くない場合は、都市銀行などの大きい銀行との取引はやめておきましょう。

　

会社を作ると、大きい銀行の方が安全だと思うのですが、融資からすると完全にミスマッチとなります。

残念ならが、うまくはいかないでしょう。

　

なにがうまくいかないのかと言うと、

・プロパー融資が受けられない

・引きが早い

ということです。

　

プロパー融資というのは、信用保証協会の保証を受けない融資となります。

プロパー融資を受けることにより、信用保証協会の保証を受けない融資を使わないで、資金調達ができます。

　

そして、ピンチになった時に、信用保証協会の保証付き融資を使うことができるのです。

このプロパー融資は、年商が多くない会社が、都市銀行でお願いしても、受けられる可能性は少ないです。

　

そもそも、都市銀行のターゲットに入っていないからです。

大きく貸して大きく利益を出すのが、都市銀行なので、年商が数十億円未満の会社は、相手にしていません。

　

あと、引きが早いというのは、決算書の内容が悪いと、融資をしてくれなくなる可能性が高いです。

もし年商が多くない会社が、信用金庫・信用組合と取引したら、プロパー融資を受けられたり、ピンチの時も親身になってくれたりするはずです。

　

その時の会社の状況にあった銀行を選ぶことが、融資を成功させるのです。

民間の金融機関を使って、お金を増やしていきましょう。

日本政策金融公庫と民間金融機関の違い｜融資の特徴と使い分けを解説のまとめ

日本政策金融公庫と民間の金融機関、それぞれの役割はおわかりいただけましたか？

ポイントをおさらいすると、こうなります。

・創業期や赤字のときは、日本政策金融公庫が頼りになる

・実績を積んだら、会社の規模に合った民間の金融機関にシフトしていく

・どの規模の会社でも、日本政策金融公庫は併用できる

融資は、「どこに行けばいいかわからない」と悩んでいる間に、タイミングを逃してしまうことがあります。まずは一歩、動いてみることが大切です。

「自分の会社の場合はどうすればいいんだろう？」と感じた方は、ぜひ一度ご相談ください。一緒に最適な方法を考えていきましょう！

編集後記(2595)

昨日は、YouTube撮影と編集をしました。

土曜日が使えなくなるので、平日のどこかでYouTubeを撮影することにしました。

昨日は、祝日でしたが、できるときにやっておくことにしました。

　

55日記(2925)

公園に行ったら、なんにんかの友達と遊んでいました。

うまくやっているなと、ちょっと安心しました。

　

66日記(2152)

群馬県に行った時に、両膝をケガしたのですが、同じところをケガしました。

「みて、ころんじゃった」と報告してくれました。