銀行融資を個人事業主が受けられる可能性やコツを解説

この記事は、銀行融資を個人事業主が受けるためのポイントについて、解説しています。

　

「個人事業主は銀行融資が通りにくい」そう聞いて、不安になっていませんか。

実は、銀行が見ているポイントはたった3つ。

しかも、その3つは“あなた自身で今すぐ確認できる数字”です。

　

この記事では、

・融資の可否を左右する3つの指標

・個人事業主が銀行に“信用される”ための情報の出し方 

をわかりやすく解説します。

数字が苦手でも大丈夫。

読み終わるころには、あなたの事業が銀行からどう見えているのかがハッキリわかります。

個人事業主の銀行融資の可能性の確認方法

個人事業主の銀行融資の可能性は、次の3つとなります。

この3つが当てはまるほど、銀行融資の可能性は高くなります。

・簡易キャッシュフローがどのくらいあるのか？

・債務償還年数が、10年未満かどうか

・債務超過になっているかいないか

　

この3つを見れば、銀行融資を受けられるかどうかが確認できますので、ぜひやってみてください。

では、各項目について、確認していきます。

簡易キャッシュフローがどのくらいあるのか？

簡易キャッシュフローというのは、事業で使えるお金がどのくらいあるのか？を示しています。

簡易キャッシュフローが多ければ、返済に使えるお金が多いということです。

算式がありますので、確認していきます。

・簡易キャッシュフロー＝差引金額＋減価償却費―社会保険料―税金―生活費＞０

　

簡易キャッシュフローの意味するところは、上でも書きましたが、事業で使えるお金となります。

個人事業主の場合は、差引金額(利益)から、個人的な社会保険料・税金・生活費を引いていきます。

　

ちょっとややこしいですが、この算式で計算すると、使えるお金が出てきます。

生活費などを確認したことがない場合は、良い機会なので、毎月いくらくらいかかっているのかを、確認していきましょう。

　

債務償還年数が、10年未満かどうか

債務償還年数が、10年未満かどうかというのは、銀行は融資を10年以内に返済してほしいと思っているのです。

そのため、次のような算式を使って確認してみましょう。

・借入金の残高÷簡易キャッシュフロー＜10

　

この算式で計算して、10未満なら、まだ銀行融資を受けられる可能性があるということです。

算式の説明を簡単にすると、借入金の残高を簡易キャッシュフロー(使えるお金)でわっていますので、今の借入残高をなん年で返済できるのかを示しています。

　

10以内なら銀行融資を受けられる可能性がありますので、確認してみてください。

債務超過になっているかいないか

債務超過になっていないかどうかも、銀行は気にしています。

債務超過というのは、資産よりも負債が多い状態です。

　

個人事業主の場合は、単純に資産と負債を比べればよいということにはなりません。

次の算式で計算をします。

・事業主借＋元入金＋青色申告特別控除前の所得―事業主貸＞０

　

この算式の意味するところは、会社の貸借対照表の純資産となります。

純資産がマイナスになれば、債務超過になるということですね。

　

債務超過になると、銀行融資は受けにくくなります。

この算式でわかりにくいのが、「元入金」という勘定科目でしょう。

　

元入金がマイナスになると、債務超過に近づくことになります。

元入金がマイナスになる要因は、稼いだ分以上にお金をプライベートで使ったり、融資を受けたお金を、プライベートで使ったりすることです。　

　

ちょっと、見慣れない勘定科目がありますが、算式を使って今の状態を確認しましょう。

　

３つの算式を紹介しましたが、決算書を使って確認してみましょう。

３つに当てはまれば、銀行融資を受けられる可能性は高まります。

個人事業主が銀行融資を受けやすくするには？

個人事業主が銀行融資を受けやすくするには、銀行にわたす情報を増やす方法があります。

　

個人事業主の場合は、会社の決算書よりも情報が少ないのです。

そのため、重要な情報を、銀行に渡すことによって、融資を受けやすくします。

　

重要な情報というのは、

・売掛金の内容

・買掛金の内容

・棚卸資産の内容

となります。

　

この３つは、運転資金の内容となりますので、銀行も注目をしています。

運転資金というのは、次の算式で計算できます。

運転資金＝売掛金＋棚卸資産―買掛金

　

この算式で出てきた金額が、会社がお金を必要としている部分です。

預金がこの金額よりも少ないと、お金が足りないということになります。

　

貸借対照表に詳しい方は、「売掛金・棚卸資産・買掛金って、貸借対照表に書いてある」と思いますよね。

そうなんですが、会社の決算書には、勘定科目内訳明細書というのがあって、売掛金・棚卸資産・買掛金の詳しい明細が書いてあります。

　

個人事業主の方も、詳しい明細をつけることで、銀行融資を受けやすくするのです。

銀行は、売掛金・棚卸資産・買掛金の内容を確認したいと思っているからです。

　

あと、会社の決算書にはありませんが、借入金一覧表を作るといいでしょう。

銀行融資を受けるには、個人事業主の決算書はすこし情報がたりません。

銀行に渡す情報を増やして、銀行融資を受けやすくしていきましょう。

個人事業主は、会社よりも銀行融資が受けにくいのか？

最後に、個人事業主は、会社よりも銀行融資が受けにくいのかどうかを確認します。

結論としては、個人事業主は、会社よりも銀行融資が受けにくいです。

　

その理由は、決算書が会社よりも情報が少ないからです。

少ない情報だけで勝負してしまっては、なかなか勝つことはできません。

　

個人事業主の決算書で、貸借対照表がついていない場合は、融資の対象から外れていたり、融資を受けにくかったりします。

あと、自分で申告することができるという点でも、会社とは変わってきます。

　

会社の場合は、税理士が計算することが大部分です。

個人事業主の方は、自分で計算して、確定申告している方も多いでしょう。

　

個人事業主の方の計算が、必ず間違っているということではありませんが、銀行は税理士が作っていない確定申告書は内容を疑っています。

　

銀行融資をスムーズに受けたいと思っているなら、税理士に依頼することも検討してみてはいかがでしょうか？

銀行融資を個人事業主が受けられる可能性やコツを解説のまとめ

個人事業主が銀行融資を受けやすくするには、「3つの数字」と「運転資金の中身」を正しく示すことが何より大切です。

・簡易キャッシュフロー

・債務償還年数

・債務超過の有無

　

さらに売掛金・棚卸資産・買掛金の明細を整えるだけで、

あなたの融資の可能性は、大きく高まります。

　

編集後記(2599)

昨日は、YouTubeのホームページ？を改良したり、残務整理をしたりしました。

買い物に行って、母の日の花を買いにいきました。

　

55日記(2929)

保育園時代の友達が、公園に集まりました。

仲良く遊んでいました。

　

66日記(2156)

長女が、友達と遊んでいたため、私と公園で過ごしました。

ローラーブレードで、ちょっと転んだりしていました。