メインバンクはどこがいい？中小企業のメインバンクの決め方・選び方

この記事は、中小企業のメインバンクについて、解説しています。

　

「どの銀行をメインバンクにしたらいいの？」と悩んでいませんか。

「有名な銀行＝安心」と思いがちですが、これは大きな誤解なんです。

　

大企業を相手にするメガバンクは、中小企業にリスクを取ってくれません。

会社の規模に合った銀行を選べば、プロパー融資や親身な支援を受けられ、資金繰りの不安は大きく減ります。

この記事では、中小企業が絶対に知っておくべき“メインバンクの正しい選び方”を、わかりやすく解説します。

メインバンクは、会社に合った銀行を！

メインバンクを選ぶなら、会社にあった銀行を選びましょう。

その理由は、有名な銀行ほど、中小企業の相手をしてくれません。

　

有名な銀行になると、大企業と取引したほうが安定しているので良いと思っています。

大きなリスクを負ってまで、中小企業に融資をする必要はないのです。

そのため、中小企業が有名な銀行と取引するのではなくて、中小企業にあった銀行を選びましょう。

　

じゃあ、どの銀行と選べばいいのかというと、つぎの表になります。

年商	銀行
年商1億円未満	信用金庫・信用組合
年商1億円以上数十億円未満	地方銀行
年商数十億円以上	都市銀行
年商いくらでも	日本政策金融公庫

　

中小企業は、間違っても、都市銀行(メガバンク)をメインバンクにしてはいけないのです。

それは、都市銀行をメインバンクにしても、信用金庫・信用組合や地方銀行などで取引をするメリットがないからです。

　

中小企業は、都市銀行でも融資を受けることができますが、そのほとんどが、保証協会付きとなってしまうのです。

「保証協会付き融資だっていいじゃないか、安定している大きな銀行なんだから」と思うかもしれません。

　

でも、都市銀行で保証協会付き融資の枠を使ってしまうと、信用金庫・信用組合や地方銀行で、プロパー融資を出すきっかけに保証協会付き融資を使うことができません。

プロパー融資を受けるメリットは、保証協会の枠が空けることができるけど、資金調達ができることです。

　

保証協会の枠が空けられれば、保証協会付き融資をピンチの時に使うことができるのです。

都市銀行は、中小企業には、プロパー融資を出しませんが、信用金庫・信用組合や地方銀行は、中小企業にもプロパー融資を出してくれます。

　

会社に合っていない銀行をメインバンクに選ぶのは、メリットがないのです。

メインバンクは、融資残高が多さで選ばない！

メインバンクというと、1番融資の残高が多い銀行だと思いがちですが、それは間違いです。

なぜなら、中小起業にとってのメインバンクは、会社のことを考えてくれている銀行にすべきだからです。

　

会社のことを考えてくれる銀行とは、リスクを負ってくれる銀行なのです。

そのため、融資残高の多さで、メインバンクを判断しないようにしましょう。

　

上でも書きましたが、融資残高が多いとなると、保証協会付き融資を受けている都市銀行も含まれてしまいます。

でも、都市銀行では、中小企業にプロパー融資を出しません。

　

つまり、リスクを負ってくれていないのです。

さらに、都市銀行は、会社の決算書の内容が悪くなると、融資を受けにくくなります。

　

信用金庫・信用組合や地方銀行よりも、決算書だけの判断で、融資を受けにくくなるのが早いです。

そんな都市銀行をメインバンクだとしてしまうと、メリットがないのですよね。

　　

会社に合った銀行を選べば、リスクを負ってプロパー融資を出してくれます。

プロパー融資を出してくれる銀行は、プロパー融資をしない銀行よりも、親身になってくれます。

　

プロパー融資は、100％銀行の負担なので、銀行も貸し倒れ(融資を返済できないこと)にしたくないのです。

プロパー融資を受けられれば、保証協会付き融資だけの銀行よりも、会社のとのコミュニケーションを多く取ってくれるので、ピンチの時も親身になっていくれます。

　

こう考えると、メインバンクというのは、融資残高が多い銀行よりも、融資の内容で見なきゃいないことがわかると思います。

もし、会社が保証協会付き融資だけだけど融資残高が多い銀行と、プロパー融資をしてくれるけど融資残高が少ない銀行があるなら、プロパー融資をしてくれる銀行をメインバンクにしましょう。

メインバンクは、安定している銀行を！

メインバンクにしている銀行も、無くなってしまうかもしれません。

メインバンクにする銀行は、安定している銀行にしましょう。

　

まあ、これはなかなか難しい話なんですけど、今はまだ銀行再編の途中です。

そのため、メインバンクの銀行が、再編されてしまうこともあるでしょう。

　

メインバンクが銀行再編にあってしまうと、今までの融資のへの考え方が変わる可能性がでてきます。

今までは、ピンチのときに助けてくれたけど、話も聞いてくれなくなるということもあるでしょう。

　

メインバンクが再編にあうのは、しかたないです。

でも、前もって取引する銀行の状況は確認しておきましょう。

銀行で確認するのは、

・自己資本比率

・預貸率

などです。

　

事前に確認しておけば、安心です。

メインバンクはどこがいい？中小企業のメインバンクの決め方・選び方のまとめ

メインバンク選びは、中小企業にとって「どこが一番お金を貸してくれるか」ではなく、「どこが自社の味方になってくれるか」で決めるべきです。

・会社の規模に合った銀行を選ぶ

・メインバンクは融資残高ではなく、融資の“質”で判断する

・銀行の安定性（自己資本比率・預貸率）も事前にチェックする

　

編集後記(2624)

昨日は、歯医者に行きました。

歯磨きは、大切ですね。

　

55日記(2954)

ちょっと計算が苦手なようなので、100マス計算をやってもらいました。

なんどもやるうちに、ドンドンできるようになりました。

　

55日記(2181)

今度、私の母が泊まりに来るのですが、家がくると思っているようです。

まだまだ、不思議ちゃんですね。