銀行融資はどこから受けるのがいい？会社に合った銀行の選び方

この記事は、銀行選びについて解説しています。

　

「銀行から融資を受けようとおもっているけど、どこの銀行も一緒だよね。だったら大きい銀行がいいかな」って思いがちですよね。

でも、それって、間違っているんです。

　

銀行融資を受けるときの銀行選びって、とても重要なんですよ。

私なら、つぎの3つにします。

・会社の規模にあった銀行にする

・複数の銀行と取引する

・日本政策金融公庫と取引する

　

「えっ、大きい銀行じゃダメだし、1つの銀行でもダメなの？」と思ったなら、ちょっと読んでください。

銀行選びが、変わってきますよ。

銀行融資は、会社に合った規模じゃなきゃダメ

「銀行融資を受けたいだけど、近くの大きい銀行があるからそこでいいよね」と思っていませんか？

実は、銀行融資って会社の規模に合っていないと、ダメなんです。

　

銀行との取引に限らず、見たことのある大きい会社って安心しますよね。

一般的にはそうなんですが、会社の経営で取引する銀行選びは、ちょっと違うんです。

　

会社が銀行融資を受けようとするには、会社の規模にあった銀行が良いのです。

「じゃあ、どんな銀行がいいの？」というと、会社に合った銀行を選んで欲しいんですが、売上を基準に考えてもらうといいですよ。

　

私は、こんな感じで分けています。

売上規模	銀行の種類
売上1億円未満	信用金庫・信用組合
売上1億円以上数十億円未満	地方銀行
売上数十億円以上	都市銀行
売上に関係なく	日本政策金融公庫

　

これを、基準にするといいですよ。

こういうお話をすると「う～ん・・・、うちの会社の売上規模だと信用金庫・信用組合か。でも、なんで大きい銀行(都市銀行)取引しちゃダメなの？」と疑問が出てきますよね。

　

会社の規模よりも銀行の規模が大きい場合は、銀行に相手にされない場合があるんです。

たとえば、融資が保証協会付き融資だけとか。

　

これは、融資の種類の話をしなきゃいけないので、融資の種類から話をします。

融資の種類は、

・保証協会付き融資

・プロパー融資

というのがあるんですけど、知っていますか？

　

保証協会付き融資というのは、信用保証協会の保証のついた融資です。

保証が付くというのは、融資をした会社が返済できない時は、信用保証協会が代わりに返済してくれるんですよ。

※そのあと、会社は保証協会に返済することになります。

　

プロパー融資というのは、保証協会の保証のない融資なんですけど、会社が返済できなかった時は、銀行が100％負担することになる融資です。

プロパー融資は、銀行がリスクを負っているということです。

　

小さい会社が大きい銀行から融資を受けると、保証協会付き融資しか受けられないんです。

だから、会社に合った銀行がいいんですよね。

　

鋭い社長なら「でも、融資が受けられるから、良くないですか？」と思いますよね。

融資は受けられるんですけど、保証協会付き融資だけがマズイんです。

　

保証協会付き融資は、銀行が貸しやすい融資なんですけど、枠(限度額)があるんです。

枠を超えては融資を受けられないんです。

　

保証協会付きは、ピンチの時に残しておきたいから、プロパー融資も受けていきたいんです。

会社に合った銀行じゃないと、プロパー融資が出ないんです。

　

だから、小さい会社は、信用金庫・信用組合と取引して、プロパー融資を受けるのがいいんです。

大きい銀行と取引と、保証協会付き融資ばかりになってしまうので、オススメできないんです。

　

銀行は、会社の規模にあった銀行を選びましょう。

会社の規模と銀行の規模があわないと、メリットがありません。

銀行融資は、複数の銀行と取引した方がいい

「大きい銀行と取引しちゃダメなのはわかったけど、銀行って1つの銀行でじっくり取引すればいいよね？」と思うかもしれません。

でも、それってダメなんです。

　

その理由は、1つの銀行だけだと、銀行との力関係や銀行の変化についていけなくなるからです。

1つの銀行とだけ取引すると、銀行から「ウチの銀行だけだから、大丈夫」と思われたり、取引していた銀行が、合併とかで別の銀行になってしまい、融資に対する考え方が変わったりすることがあります。

　

私が考える、複数の銀行との取引の目安です。

売上規模	銀行数
5億円以上	銀行4つくらい
3億円以上	銀行3つくらい
3億円未満	銀行2つくらい

　

こんな話をすると「でも、銀行からしたら、他の銀行と取引しないほうがいいと思っているんじゃない？」という話になります。

1つの銀行とじっくり取引するのも有効ですけど、別の銀行とも取引しましょう。

　

銀行は、1つの銀行だけで、会社を支えられると思っていませんので、問題ありません。

銀行からは言われませんが、銀行も複数の銀行と取引した方が良いと思っています。

　

「じゃあ、多ければ多いほどいいの？」となると、そんなこともありません。

銀行が多くなれば、取引が大変になりますので、そこそこが良いんですけど、そこそこが表の取引数となります。

　　

銀行は、1つの銀行だけでなく、複数の銀行と取引をしまよう。

大きい銀行に目がいってしまいますが、会社の規模にあった銀行を探しましょう。

銀行融資は、日本政策金融公庫と取引しよう

「会社の規模にあった銀行との取引と、複数の銀行との取引がいいのはわかったから、これでOKだよね」って思いますよね。

　

あと1つあります。

日本政策金融公庫と取引すべきなんです。

　

なぜなら、日本政策金融公庫と取引すべきなのかというと、日本政策金融公庫は、会社がピンチの時にとても役に立つ銀行だからです。

日本政策金融公庫の取引は、売上規模が小さくても大きくても、必要となってきます。

　

日本政策金融公庫の役割は、民間の銀行(〇〇銀行や〇〇信用金庫など)を補完する立場なんです。

民間の銀行が融資しにくい場合に、融資をしていくというものです。

　

民間の銀行が融資をしにくい場合というのは、創業時や赤字の時などです。

創業時や赤字の時は、会社に返済の可能性がないから、融資をしたくないのです。

　

でも、日本政策金融公庫は、キビシイ融資もしてくれる可能性が高いのです。

日本政策金融公庫は、比較的融資が受けやすいので、選択肢として入れておきましょう。

　

あと、日本政策金融公庫との取引は、継続したほうがいいので、全部返済しないでおきましょう。

折り返し融資を受けて、融資が途切れることがないようにするのがいいです。

　

取引銀行に、日本政策金融公庫を入れましょう。

日本政策金融公庫との関係は、途切れないように、融資を受け続けましょう。

銀行融資はどこから受けるのがいい？会社に合った銀行の選び方のまとめ

銀行融資は、銀行選びが重要となります。

・売上規模が合った銀行を選ぶ

・複数の銀行と取引をする

・日本政策金融公庫と取引する

　　

銀行選びに失敗すると、融資がうけにくくなります。

銀行選びは、慎重にしましょう。

　

編集後記(2700)

昨日は、保育園でパパ先生(一緒に園児とあそぶ)をやりました。

子どもたちは、みんな元気いっぱいでしたね。　

　

55日記(3030)

昨日は、午前中だけ学童に行って、一緒にマクドナルドに行きました。

ハッピーセットのポテトのサイズがSだとわかると、ハッピーセットをすぐに諦めていました。

花よりだんごってことでしょうか。

　

66日記(2257)

パパ先生のときは、ぴったりとくっついて離れずに、なにも話がなかったです。

でも、保育園から帰ると、元気いっぱいでした。