銀行が貸すと言っても危険…借りてはいけない融資3選

2026年3月4日

この記事は、銀行融資を受けられても、受けてはいけないときについて、解説しています。

「銀行融資が受けられるんだけど、受けちゃいけないってときあるの？」と悩んでいませんか。

まあ、そんな感じで悩む社長はいないと思うんですが、銀行融資を受けちゃいけないってときもあるんですよね。

たとえば、銀行融資を他の銀行で借り換えるときです。

借り換えてしまったら、借りていた銀行は「裏切られた」と思って、次の銀行融資はないかもしれません。

もちろん、「もう、お別れしたい」って場合だったら、問題は特にないんですけどね。

あとは、利益がある時の保証協会つき融資ですね。

せっかく会社に利益があるのに、プロパー融資を受けないっていうのは損だからです。

最後に、返済の可能性がないのに銀行融資を受けてしまうことです。

リスケに影響が出てしまうので、やめておきましょう。

この記事には、次のことが書いてあります。

・銀行融資を他の銀行で借り換える

・利益が出ているときの保証協会付き融資

・返済の見込みがない状態で受ける銀行融資

この記事を読んで、銀行融資を受けられるけど、受けちゃいけない銀行融資について確認していきましょう。

銀行融資を他の銀行で借り換える

銀行から融資を受けられる場面でも、慎重に判断すべきケースの一つが、銀行融資を他の銀行で借り換えることです。

その理由は、今まで借りていた銀行を裏切ってしまい、今後の融資の可能性が少なくなってしまうからです。

銀行は、会社を支援するために融資をしてくれますが、借り換えというのは「他がいいので他に行く」という行為だからです。

そのため、銀行から融資を受けられる場面でも、慎重に考える必要があるのです。

実際、「うちで借り換えれば、他行の借入を一本化できますよ」という営業トークは珍しくありません。

でも、特に乗り換えを考えていなかったにもかかわらず、営業されたからという理由で借り換えを決断するのは危険です。

もし、他行から借り換えの提案を受けたら、まず現在取引のある銀行に「こんな提案を受けているのですが、どう思いますか」と相談してみてください。

より有利な条件や同じような条件を、提示してくれる可能性もあります。

関係を切るつもりがないのであれば、まずは今の取引銀行に確認を取るのが鉄則です。

確認なしに動いてしまうと、次に融資が必要なときに、今まで借りていた銀行に相手にされなくなるリスクがあります。

また、営業してきた銀行について、会社にあった銀行なのかを確認する必要があります。

その時点では「貸せます」と言っていても、その後の追加融資には消極的だったというケースもあるからです。

借り換えればすべてうまくいく、とは限りませんので、判断は慎重に行いましょう。

利益が出ているときの保証協会付き融資

銀行が「貸せます」と言っていても受けるべきでないもう一つのケースが、業績が好調なときに保証協会付き融資を受けることです。

その理由は、利益が出ているときなら、プロパー融資を受けておきたいからです。

そのため、銀行融資を受けるときは、「プロパー融資で！」と宣言しましょう。

利益が出ているときこそ、プロパー融資（保証協会を使わない銀行独自の融資）を優先して受け、保証協会の枠を温存しておくべきです。

保証協会付き融資は審査が通りやすい分、本当に苦しいときのための切り札として残しておきましょう。

注意しなきゃいけないのは、銀行融資の時に何も言わないと、銀行は保証協会付き融資として処理してしまうことです。

融資を申し込む際には、「プロパー融資でお願いしたい」ときちっと伝えましょう。

でも、プロパー融資を受けられないケースというのもあります。

会社の売上規模に対して取引銀行の規模が大きすぎる場合は、難しいです。

たとえば、中小企業がメガバンクと取引している場合などです。

あと、新規の取引銀行でお互いの信頼関係ができていない場合は、保証協会付きになることもしかたないです。

既存の取引銀行であれば、利益が出ているときは、積極的に「プロパーで！」と宣言しましょう。

宣言することにより、銀行はプロパー融資を意識してくれます。

黙っていると、いつまでも保証協会付きのままになってしまいます。

返済の見込みがない状態で受ける銀行融資

銀行から銀行融資を受けられても、受けていけないのは、返済の見込みがない状態で受ける銀行融資です。

その理由は、すぐに返済できなくなってしまうのであれば、銀行はだまされたと思ってしまい、今後のリスケにも影響がでてしまうからです。

そのため、返済の見込みがない状態で受ける銀行融資は、受けてはいけないのです。

会社が苦しい状態なら、「銀行融資が受けられれば、立ち直れる」と思って、誰もが融資を申し込みます。

でも、返済できないと分かっていながら融資を受けるのは、やめておきましょう。

すぐに返済することができなくなってしまったら、銀行は「返済できないと分かっていたのに借りた」という見方をします。

そうなると、リスケジュール（返済額の減額や据え置きを銀行に依頼すること）を拒否される可能性が高まります。

リスケは、取引しているすべての銀行の同意が必要です。

一行でも拒否すれば成立しません。

結果的に裏切ってしまった銀行が、リスケを反対してしまったら、事業を継続することは不可能になり、倒産となってしまいます。

返済の見込みがないと判断しているなら、無理に融資を受けようとするよりも、早めにリスケを検討しましょう。

リスケによって経営を立て直し、再起を果たしている会社は実際に多くあります。

リスケを恥や失敗と捉えずに、会社を守るための正当な手段として、選択できるようにしておきましょう。