銀行融資は“出遅れたら損”！決算直後が最強タイミングの理由

2026年4月21日

この記事は、銀行融資を受けるタイミングについて、解説しています。

「銀行融資って、いつ申し込めば通りやすいんだろう…」と悩んでいませんか？

実は、銀行融資は“タイミング”で結果が大きく変わります。

しかも、多くの人が選びがちな「お金が足りなくなってから動く」は、最悪のタイミングです。

なぜなら銀行は、決算書を受け取った瞬間に“次の1年間の融資方針”をほぼ決めてしまうからです。

この記事では、

・銀行が最も融資しやすいベストタイミング

・決算後でも借りやすいベターな瞬間

・絶対に避けたいNGタイミング

を初心者でもわかるように整理してお伝えします。

銀行融資を受けるベストタイミングは

銀行融資を受けるベストタイミングは、決算書ができたときです。

その理由は、銀行は、決算書の内容を確認して、次の決算書までの銀行融資の方針を決めるからです。　

基本的には、決算書の内容を確認したら、次の決算書までの1年間の方針は変わらないからです。

そのため、会社が銀行に決算書を提出したタイミングが、ベストタイミングとなります。

銀行は、会社から提出された決算書をもとに、格付けや債務者区分を行います。

そして、会社の格付けや債務者区分が決まったら、次の決算書が会社から提出されるまでは、変更がありません。

会社が、税務署に提出した決算書を、銀行に提出して検討したときが、1番早く融資を受けることが可能だからです。

そして、この決算書を提出した時点で、次の決算書までの1年間の融資を受けるようにしましょう。

「え～、ちょっと難しい」と思ったかもしれませんが、メリットがあります。

そのメリットというのは、

・銀行に計画的だと思われる

・銀行になん度も「貸してくれ」と言わなくて済む

などがあります。

銀行の方も、1年間になんども「借りたい」と言われると、それだけ時間を使ってしまうため、イヤがります。

社長の時間も使ってしまいますから、メリットありますよね。

ぜひやってみましょう。

じゃあ、どうやって銀行に決算書を提出するのかというと、決算報告です。

会社が銀行に決算報告をして、

・決算書

・資金繰り表

・借入金一覧表

・試算表(決算後)

を持って、銀行に行きます。

決算報告をする時に、「このタイミングで融資を受けたいので、ご検討をお願いします」と言うだけです。

銀行は、決算書を見て、融資をするかどうか判断します。

その1番早く判断してもらえるのが、決算が終わった時となるのです。

銀行融資を受けるベターなタイミング

銀行融資を受けるベストタイミングは、決算書を提出したときですが、その他のタイミングがないといったら、そんなことはありません。

決算書を提出したあとでも、銀行融資を受けたくなることってありますよね。

そうなるとタイミングなんですけど、銀行融資を受けるベターなタイミングは、

・お金があるとき

・試算表が黒字のとき

・銀行から「借りてくれ」と言われた時

となります。

お金があるとき

お金があるときは、銀行融資を受けるタイミングとなります。

その理由は、会社にお金があるときは、銀行が返済の可能性を感じるからです。

銀行は、貸したお金を返してほしいと思っていますから、会社にお金があれば安心してお金を貸すことができるのです。

そのため、お金がある時に、銀行融資を受けていきましょう。

じゃあ、どのくらいお金があるなら、「お金がある時」なんだと疑問がわきますよね。

目安としては、平均月商の2か月分以上の預金があるときです。

銀行融資を受けやすいタイミングは、お金があるときです。

試算表が黒字のとき

試算表が黒字のときも、銀行融資を受けやすいです。

その理由は、試算表が赤字になると、銀行融資は受けにくくなりやすいからです。

決算から時間が経過すると、試算表の提出を求められます。

その時に、試算表が赤字の場合は、銀行が融資することに“ちゅうちょ”する可能性もあります。

銀行は、提出された試算表が赤字だと、今後も赤字が続いていくんじゃないかと思うのです。

最終的には、次の決算も赤字になるんじゃないのか・・・と考えて行きます。

そうなる前に、試算表が黒字の時に、銀行融資を受けましょう。

もちろん、試算表がずっと黒字の場合は、タイミングとしてはいつでもいいでしょう。

銀行から「借りてくれ」と言われた時

銀行から「借りてくれ」と言われたときは、銀行融資を受けるタイミングです。

その理由は、銀行が貸したいと言ってきたからです。

まあ、当たり前の話なんですけど、「借りてくれ」と言われたら、借りておきましょうって話しです。

銀行が「借りてくれ」と言ってくる会社というのは、どんな会社なんでしょう？

それは、ズバリ業績が良い会社となります。

業績がいい会社となると、お金があって今すぐお金が必要でない会社なのかもしれません。

じゃあ、銀行融資を受けなくていいのかというと、そんなことはありません。

ぜひ、銀行融資を受けておきましょう。

理由としては、いつなにが起こるかわからないし、お金が多くあって困ることはないからです。

お金がなくなってから「貸してくれ」と言っても、タイミングは悪すぎます。

せっかく「借りてくれ」と言ってくるので、借りてしまうのがいいでしょう。

もし、言いなりになるのがイヤって思っているなら、条件を付けましょう。　

・金利を減らす

・保証無し

・プロパー融資

などを、こちらから希望を出してみましょう。

せっかく銀行が「借りてくれ」と言ってきているなら、借りない手はないのです。

銀行融資のタイミングを間違えている

銀行融資のベストタイミングとベターなタイミングを確認しました。

じゃあ、良くないタイミングというのは、どんなタイミングなのかというと、ベターなタイミングの逆となります。

・お金がないとき

・試算表が赤字の時

・決算書が赤字の時

もし、このタイミングで銀行融資を受けようとすると、融資の条件が良くなかったり、希望額が受けられなくなったりします。

だから、お金がなくなる前や赤字になる前に受けるべきなのです。

お金がなくなる前や赤字になる前というと、予測が必要となります。

なにが言いたいのかというと、現状を把握して予測しないといけないってことです。

「あっ、赤字になっちゃった、どうしよう・・・」というのは、問題だということです。

先を見て行きましょう。