「赤字でも融資OK？」銀行が最後まで見ている“本当のライン”とは

この記事は、赤字でも銀行融資を受ける方法について、確認しています。

　

「赤字なんだけど、銀行融資って受けられるかな？」と悩んでいませんか。

赤字になってしまうと、なかなかキビシイのですが、銀行融資を受ける可能性はあります。

　

まずは、どのくらい赤字になっても良いのかを確認しておきましょう。

今回の赤字で、債務超過になってしまう場合は、銀行融資はかなりキビシイですね。

　

つぎに、赤字でも銀行融資が受けられる可能性ですが、保証協会の枠が残っているときです。

保証協会の枠があれば、銀行はリスクが少ないので、融資をしてくれる可能性があります。

　

そして、会社にメインバンクがある時です。

メインバンクがあれば、融資残高が多いので、倒産してしまっては困るという考え方がでてくるからです。

　

今記事は、次のことを書いています。

・赤字のギリギリのラインは、債務超過になる前まで

・保証協会の枠が残っているなら可能性がある

・メインバンクがあるなら可能性がある

　

この記事を読んで、赤字でも銀行融資を受けていきましょう。

赤字のギリギリのラインは、債務超過になる前まで

赤字でも融資を受けられる限界はどこまでなのでしょうか？

それは、「債務超過になる前まで」というのが答えになります。

　

その理由は、債務超過というのは、会社の資産をすべて売り払っても負債を返しきれない状態だからです。

銀行は、債務超過になってしまえば、返済の可能性を感じないため、融資をすることができません。

そのため、赤字の目安というのは、債務超過になるかならないかです。

　

債務超過って聞いたことがあるけど、イマイチよくわからないという社長もいるでしょう。

債務超過というのは、簡単に説明すると、資産＜負債のとこです。

　

それでも、わからないというなら、会社の純資産がマイナスの時です。

貸借対照表の純資産の部が、マイナスになっていれば、債務超過なのです。

　

純資産の部というのは、資本金と利益剰余金の合計です。

たとえば、資本金300万円、利益剰余金200万円であれば純資産は500万円となります。

　

その500万円を超える赤字が出てしまうと、債務超過になります。

今回の決算で、赤字が600万円となれば、債務超過になってしまうということです。

　

会社の貸借対照表の純資産の部の残高を確認しましょう。

赤字がどのくらいまで良いのかが、わかります。

債務超過になれば、銀行融資はキビシクなります。

保証協会の枠が残っているなら可能性がある

赤字であっても、信用保証協会の保証枠が残っていれば、銀行融資を受けられる可能性があります。

その理由は、保証協会付き融資であれば、返済できなくなった場合でも、保証協会が負担してくれるため、銀行の損失リスクが少ないからです。

そのため、保証協会付き融資が受けられるのであれば、銀行融資の可能性はあるのです。

　

赤字でも保証協会付き融資の枠が残っていれば、銀行融資をうけられます。

でも、ここで安心してはいけません。

　

保証協会の保証枠には上限があり、一般保証の場合は最大8,000万円です。

とはいえ、この上限を丸ごと使えるわけではなく、実務上の目安としては月商の3か月分、多くても6か月分程度なのです。

　

赤字の時に融資を受けたいなら、保証協会付きの融資の枠を、空けておく必要があるのです。

じゃあどうしたらいいのかというと、業績が良いときには保証協会の保証がないプロパー融資を受けておくのです。

　

プロパー融資を受けられれば、保証協会の枠を空けることができます。

赤字になった時に、保証協会の枠を使えるよう、黒字時の借入方針が長期的な資金繰りを左右します。

メインバンクがあるなら可能性がある

赤字時でも融資を受けやすいもう一つの条件として、明確なメインバンクの存在があります。

その理由は、借入残高が最も多いので、会社が倒産してしまえば、これまで貸し付けた資金が回収できなくなるリスクを負います。

そのため、メインバンクがあると、赤字でも融資が受けられる可能性があるのです。

　

メインバンクって作っていますか？

メインバンクがあれば、ピンチでも助けてくれる可能性があるのです。

　

メインバンクの定義については、別の記事で確認するとして、メインバンクは、融資残高が多い場合があります。

融資の回収ができなくなれば、大きな損失が出てしまうので、銀行は会社が倒産することをキライます。

　

でも、ちょっと注意点があります。

銀行融資が、保証協会付き融資の場合は、銀行にとってリスクが低く、会社が倒産しても銀行側のダメージは限定的なのです。

　

プロパー融資は銀行が100%リスクを負う融資であるため、そこに残高がある銀行ほど会社を倒産させてしまうと、ダメージが大きくなるのです。

つまり、黒字期にプロパー融資を積み上げておくことは、単なる資金調達以上の意味を持ちます。

それは、赤字になったときでも、銀行融資を引き出せる関係を銀行と築くことでもあるのです。

「赤字でも融資OK？」銀行が最後まで見ている“本当のライン”とはのまとめ

赤字でも融資は、OKの可能性があります。

まずは、赤字が大丈夫な範囲ですんでいるかどうかを、確認しましょう。

次に、保証協会の枠を確認しておいて、常日頃の取引で、メインバンクを作っておきましょう。

　

編集後記(2530)

残務整理をしました。

まだちょっと残っていますが、3月にやらなきゃいけないことを、進めていきます。

　

55日記(2860)

学校で目が赤かったので、先生に「泣いた？」と聞かれたそうです。

たぶん、花粉のせいでしょう。

　

66日記(2087)

マスクをして保育園に行ったら「なんでマスクしてるの？」と。

花粉症だからですよ。