銀行融資が必要か？を、決算書をパッと見てわかる方法

2026年7月7日

この記事は、銀行融資が必要かどうかを、決算書をみてパッとわかる方法などを解説しています。

「銀行融資って必要なのか？」と悩んでいませんか。

銀行融資が必要かどうかは、パッとみれば確認できます。

でも、それだけではダメなので、融資を受けられるかどうかまで踏み込んで解説しています。

この記事を読んで、銀行融資の必要性を確認しましょう。

銀行融資が必要か？を、決算書をパット見てわかる方法

銀行融資が必要か？を確認する方法は、預金残高を確認します。

そして、預金残高が、平均月商の2か月分より少ない場合は、銀行融資が必要となります。

その理由は、預金残高が平均月商の2か月分よりも少ない場合は、取引先からの入金が無くなってしまうと、すぐにお金が足りなくなってしまいます。

あと、銀行融資を受けられる可能性が高いのが、平均月商の2か月分の預金があることだからです。

預金の残高が平均月商の1か月分に近づいて行くと、融資は受けにくくなっていきます。

預金の残高の確認するポイントは、売上の入金時ではなくて、月末残高です。

お金が入金して一時的に預金が増えた時点で、平均月商の2か月分ではありませんので、ご注意ください。

もし、今の預金残高が、平均月商の2か月分よりも少ない場合は、「預金の残高がちょっと心配だな」って思っているハズです。

そのちょっと心配だなってところで、銀行融資を受けてほしいのです。

銀行融資を受けたくないという気持ちでいると、預金の残高が平均月商の1か月より少なくなってしまうかもしれません。

預金の残高が、平均月商の1か月分よりも少なくなってしまうと、銀行融資が受けにくくなります。

預金の残高が少なくなると、銀行が返済の可能性を感じなくなってしまうからです。

そのため、早めに動くことが重要です。

まずは、決算書の預金の残高が、平均月商のなんか月分あるのかを確認しましょう。

もし、平均月商の2か月分よりも少ない場合は、銀行融資を受けていきましょう。

銀行融資を受けられるかのポイント3つ

「パッとみて、うちの会社は銀行融資が必要なのはわかったので、銀行融資を受けます。」

それは、いいことなんですが、この時点では、会社が銀行融資を受ける必要があることがわかっただけです。

・・・ということで、今度は会社が融資を受けられるかどうかを確認しましょう。

融資がうけられるかどうかの確認ポイントは、次の3つです。

・税引き後利益＋減価償却費＞0

・借入金残高÷(税引き後利益＋減価償却費)＜10

・資産＞負債

この3つをクリアすればするほど、銀行融資を受けやすくなります。

1つずつ解説していきます。

・税引き後利益＋減価償却費＞0

これは、会社の返済する力を表しています。

返済には、利益が必要となります。

利益が多いほど、銀行融資を返済する力が多いということです。

・借入金残高÷(税引き後利益＋減価償却費)＜10

これは、「借りすぎていないか」を確認します。

借入金を返済する力で割っているのですが、10より少ない場合は、まだ銀行融資を受けられると考えられます。

銀行は、融資を10年で返済してほしいと思っています。

この借入金残高÷(税引き後利益＋減価償却費)が、10よりも大きい場合は、借りすぎということになります。

・資産＞負債

これは、会社が安全かどうかを、確認するためのものです。

資産が、負債よりも大きければ、とりあえず安全ということです。

資産＜負債になると、なにが問題なのかというと、資産を全部売っても負債を払いきれないということです。

そんな状態の会社に、銀行が融資をしても、返済の可能性がないですよね。

だから、融資をできないということになります。

3つのポイントを確認しましたが、3つをギリギリでクリアするのか、余裕でクリアするのかで、状況は変わってきます。

余裕でクリアするには、利益をだすことです。

計算式には、税引き後利益があります。

つまり、税引き後利益が大きければ大きいほど、融資が受けやすくなり、節税しちゃダメってことです。

ここで、お気づきの方もいるかもしれませんが、資産＞負債は関係ないよねって思う人もいるでしょう。

でも、利益が深く関係しています。

それは、貸借対照表って、左側が資産で、右側が負債と純資産となります。

資産は、負債と純資産の合計で成立しています。

純資産の中には、繰越利益剰余金というのがあり、過去の利益の集まりがある部分があるのです。

過去の利益の集まりというのは、税引き後利益の集まりです。

純資産が大きくなれば、その流れで資産も大きくなります。

つまり、資産＞負債にも、利益は関係してくるのです。

融資を受けるポイントは3つありますので、確認してみてください。

そして、融資を受けるには、利益が必要となります。

社長の個人情報も確認しておこう

預金が月商の2か月分を下回っていたので、融資が必要なのはわかった。

3つのポイントで、融資がうけられそうなのも、わかった。

じゃあ、次はどこを確認する？となると、社長の個人情報です。

社長の個人情報？と思われたかもしれませんが、お金について過去に“やっちゃっていないか？”です。

社長個人が、ローンやクレジットカードの返済を滞納していないか。

自己破産などを、していないかです。

銀行は、会社に融資をしますが、社長個人の“お金の問題”も見ています。

お金にだらしない社長なら、会社に融資をしても、返してもらえないと思うからです。

過去に、社長個人がお金について、“やっちゃっていないか？”を確認しましょう。

あと、社長個人が、反社会的勢力と関わりがある場合もダメです。