保証協会から卒業できる会社とは？プロパー融資への移行タイミング

利益もでているし、「そろそろプロパーでいきたい」と思っているけど、正直よく分からない…

保証協会付き融資に慣れていると、プロパー融資の意味やタイミングが分かりにくいものです。

ただし、このステップは会社の信用力が上がった証拠でもあります。

この記事では、プロパー融資に移行すべきタイミングと進め方を解説します。

プロパー融資とはなんのこと？

プロパー融資とは、銀行融資の1つです。

銀行融資には、大きく分けて2種類あります。

・保証協会付き融資

・プロパー融資

　

今回は、プロパー融資のお話です。

プロパー融資は、保証協会の保証が付かない融資のことで、会社が銀行融資を返済できない場合は、会社が100％負担をする融資です。

銀行がリスクを負って融資をしてくれるため、銀行が良い評価をしている会社しか、プロパー融資は受けられないという特徴があります。

プロパー融資のメリットは？

銀行にとってメリットがなさそうなプロパー融資ですが、会社には多くのメリットがあります。

1つ目は、保証協会の保証料がいらないことです。

保証協会の保証料は、融資金額からして少ないかもしれませんが、負担にはなります。

その保証料がないというのが、メリットなのです。

　

2つ目は、借入金額に上限がないことです。

保証協会の保証付き融資なら、2億8,000万円という枠があります。

でも、枠というのがなくて、プロパー融資は銀行が良ければ、いくらでも貸してくれるのです。

　

3つ目は、審査が早いことです。

保証協会付き融資は、銀行と保証協会が審査しますので、審査に時間がかかります。

でも、プロパー融資の場合は、銀行だけが審査をするため、審査の時間が短いのです。

　

4つ目が、信用が得られる

プロパー融資を受けているなら、銀行が認めた良い会社ということになります。

プロパー融資は、100％銀行がリスクを負う融資のため、キビシイ銀行の審査を通って受けれる融資だからです。

　

そのため、プロパー融資を受けていることを他の銀行に伝えれば、他の銀行からも「融資をしたい」という話が来るはずです。

プロパー融資を受けるということは、信用が得られるのです。

　

5つ目が、保証協会の枠が空く

プロパー融資は、保証協会の保証が付かない融資のため、銀行から融資を受けても、保証協会の枠が空くことになります。

保証協会の枠が空けられれば、ピンチの時に使うことができます。

さらに、プロパー融資を受けていることにより、保証協会の枠(2億8,000万円の枠ではなく、実際に使える枠)が広がることがあります。

　

プロパー融資は、いくつものメリットがある融資なのです。

プロパー融資を受けられる会社の目安は？

プロパー融資を受けられる会社の目安は、決算書の内容が良い会社なのですが、具体的には、次の4つがポイントとなります。

・税引き後利益＋減価償却費＞０

・借入金の残高÷(税引き後利益＋減価償却費)＜10

・資産＞負債

・預金の残高が平均月商の2か月以上

　

この4つをクリアしていれば、申し込んでもいいでしょう。

でも、これだけではダメな場合があります。

　

それは、銀行が会社の規模とあっているかどうかです。

もし、小さい会社なのに、都市銀行でプロパー融資を申し込んでも、プロパー融資を受けることはできないでしょう。

　

プロパー融資を受けるには、会社の規模と銀行の規模を合わせる必要があります。

目安としては、次の表を確認してみてください。

金融機関	会社の年商
信用金庫・信用組合	年商1億円未満
地方銀行	年商1億円以上数十億円未満
都市銀行	年商数十億円以上

　

いくら決算書が良くても、年商が1億円に満たないのに、都市銀行でプロパー融資を受けようとしても、受けられません。

目安にはなりますが、銀行は守備範囲というのがあるからです。

　

あとは、会社の方から「プロパー融資を受けたい」と言ってください。

プロパー融資は、銀行ができれば、やりたくない融資なんです。

　

それは、保証協会付き融資の方が、リスクが少ないからです。

会社から「プロパー融資受けたい」と言われたら検討はしますが、銀行の方から「今回の融資は、プロパー融資にします」とはあまり言ってきません。

　

銀行にリスクがあるプロパー融資を受けるには、会社の決算書の内容が良い時に、会社の方から伝えましょう。

保証協会付き融資からプロパー融資へ移行する

保証協会付き融資の枠を空けるためにも、保証協会付き融資からプロパー融資を受けるようにしましょう。

タイミングとしては、会社の決算書の内容が良いときがいいです。

銀行は、会社の決算書の内容が良くないときは、リクスがありますので、プロパー融資をしてくれません。

　

初めてプロパー融資を受けるなら、短期の融資、つまり返済期間が1年未満の融資です。

該当するのは、

・賞与資金

・納税資金

です。

　

なぜ、短期の融資がいいのかというと、融資をしてから完済までの期間が短いと、返済できないリスクが少ないからです。

銀行にとっても、リスクが少ないので、プロパー融資をしやすいのです。

　

そして、賞与資金や納税資金がいいというのにも、理由があります。

賞与資金や納税資金は、6か月単位で発生するものです。

　

賞与は、夏の賞与と冬の賞与。

納税は、予定納税と確定納税です。

　

さらに、賞与が出せる、納税するというのは、会社の業績が良くなければできないことですし、使い道も賞与と納税ということで、ハッキリしているからです。

会社は、1度プロパー融資が受けられれば、次の融資はプロパー融資で受けられる可能性が高まります。

　

まずは、短期の融資でチャレンジして、次からは長期のプロパー融資を狙っていきましょう。

保証協会から卒業できる会社とは？プロパー融資への移行タイミングのまとめ

最初は、保証協会付き融資しかうけられませんが、実績ができれば、プロパー融資を狙うことができます。

プロパー融資を受けられば、信用も増えますので、メリットがあります。

会社の業績が良い場合は、プロパー融資をお願いしてみてください。

　

編集後記(2560)

決算で、お客様のところに訪問しました。

4月末に申告するのに、もう終わりってスゴイですよね。

　

55日記(2890)

学童に一人で行けると言っていましたが、送っていきました。

やっぱり、学校の時と違って、人が少ないんですよね。

　

66日記(2117)

新年度になりましたが、先生はスライドで一緒に上にあがってきました。

本人は、かなり安心したようでした。