銀行には聞けない「いくらまで借りられるの？」を確認する3つの方法

2026年8月27日

この記事は、いくらまで借りられるの？という疑問について、解説しています。

「銀行融資って、いくらまで貸してくれるの？や借りられるだけ借りるとか言っちゃいけないんだよね。じゃあ、なんて言えばいいの？」と悩んでいませんか。

そうなんで、「いくらまで貸してくれるの？」とか言っちゃダメなんです。

じゃあ、どうやっていくらまで借りられるかを確認すると、ボクが考えるのは、次の3つです。

・債務償還年数10年以内

・運転資金の範囲内

・保証協会の枠内

なんです。

「いや～、そんなこと知らなかった」という場合でも、大丈夫です。

決算書を使って、確認していきましょう。

銀行融資は、いくらまで？は、債務償還年数10年以内まで

「銀行にいくらまで、借りられるの？って、聞いちゃダメなんだよね、じゃあ、どうやって銀行融資受けられる金額を確認するの？」と思いますよね。

銀行融資には、目安があります。

それは、“銀行は、融資をしたら10年以内に返済してほしいと思っている”んですよ。

この10年で返済できるかどうかを確認できる計算式があります。

・(税引き後利益＋減価償却費)×10―借入金の残高

この算式は、(税引き後利益＋減価償却費)の部分が、1年間の返済能力を表していますので、それを10倍して10年間で返済できる金額を計算します。

そこから、今融資を受けている金額を引いた金額が、いくらまで借りられるの？の答えとなります。

算式の説明としては、まず、税引き後利益から確認します。

決算書の最後に税引き後利益というのがありますよね。

これは、税金を払った後の利益が、会社の手元に残るお金で、そのお金を使って融資を返済することになります。

そのお金で10年間返済できる金額を確認することになります。

利益を10倍にするのは、利益から10年間で返済できる金額を確認するためです。

減価償却費は、経費にはなりますが、支払いのない経費なので、これも含めることになります。

減価償却費というのは、車などを購入した時に、1度に経費にしないで、使える期間で経費にするものです。

車を購入した時は、購入した時にお金が出ていきますが、経費(減価償却費)にするときは、支払いがありません。

お金が出ていっていないので、返済に使えるお金と考えます。

この減価償却費も10倍することによって、10年間で返済する金額を出しています。

ちょっと、難しい話なんですが、利益と支払いのない経費が、返済に使われるんで、10年間で返せるかどうかを確認します。

余談ですが、計算式に“利益”が入っています。

銀行は、利益から返済すると思っています。

銀行が利益から返済すると思っているなら、会社も利益を出さなきゃいけないってことです。

節税したりすると、返済の能力が減ってしまって、融資を受けることができなくなってしまいます。

銀行融資は、いくらまで？は、経常運転資金の範囲内まで

「いくらまで借りられるの？の目安は、これしかないの？」と思ったかもしれません。

次の目安は、運転資金の範囲内という目安です。

運転資金というのは、計算式がありますので、確認しましょう。

・運転資金＝売掛金＋棚卸資産―買掛金

この算式から、いま融資を受けている運転資金の金額を引いたのが、借りられる目安です。

計算式は、運転資金＝(売掛金＋棚卸資産―買掛金)―今借りている運転資金

運転資金は、経常運転資金や正常運転資金なんて呼ばれる場合もあります。

この運転資金というのは、会社のお金が足りない部分となります。

「会社のお金が足りない部分ってどういう意味？」と思いますよね。

会社は、先に払って後から入ってくる流れが多いですよね。

たとえば、商品を仕入れて、そして販売するとします。

商品を仕入れるのが先なんで、販売して入金するのは後になりますよね。

そうなると、お金の足りない部分がでてくるので、その部分に対して融資を受けるというイメージです。

計算式の売掛金＋棚卸資産は、入金を待っている状態の部分となります。

売掛金は、商品を販売して入金待ち、棚卸資産は商品を販売する前なので入金待ち(ちょっと強引ですが)ということです。

買掛金は、商品を買ったけど、まだ払っていないので支払い待ちの状態です。

入金待ち(売掛金＋棚卸資産)―支払い待ち(買掛金)＝足りない部分(運転資金)ということなんです。

この運転資金分の融資を受けていないなら、お金が不足しているので、融資が受けやすいんです。

銀行は、この運転資金部分のお金が、不足ししやすいってことを知っているからです。

さらに、銀行は、売掛金や棚卸資産は、販売できればお金になるって知っているからです。

返済できない可能性も少ないから、融資をしやすいのです。

でも、1つだけ問題があって、売掛金や棚卸資産は、正しい金額じゃなきゃダメなんです。

売掛金や棚卸資産は、現金になるから、融資ができるんです。

ずっと入金されていない売掛金やずっと販売できていない棚卸資産は、お金になりません。

お金にならないなら、その部分には融資できないのです。

いくらまで借りられるの？の目安には、運転資金があります。

会社の決算書で、運転資金を確認してみましょう。

銀行融資は、いくらまで？は、保証協会の枠まで

「銀行融資は、いくらまで？と考えると、銀行だけの問題ではないよね。保証協会もからんでこない？」と思った社長はスバラシイです。

そうですね。

融資と切っても切れない関係の保証協会があります。

保証協会の枠の中であれば、融資を受けることができるので、1つの目安になります。

一般的に言われる保証協会の枠は、無担保8,000万円で、有担保2億円の合わせて、2億8,000万円となります。

じゃあ、この枠全部使えるのか？というとそんなことはないんです。

だいたいの目安は、無担保融資の場合は、年商の3割から5割程度となります。

たとえば、年商が5,000万円の会社の場合は、1,500万円から2,500万円くらいです。

借入金の内容を確認して、いまどのくらい保証協会から融資を受けているかを確認しましょう。

いくらまで借りられる？の目安は、

・保証協会の枠―いま融資を受けている保証協会の融資残金

となります。