この記事は、メインバンクの選び方について、解説しています。
「メインバンクって、どこを選べばいいんだろう…」と悩んでいませんか？
銀行はどこも同じように見えますが、実は“会社との相性”が融資の通りやすさを大きく左右します。
有名な銀行がいいのかというと、そんなことはありません。
日本政策金融公庫が借りやすいって聞いたから、メインバンクにするというのも、あまり良くないんですよね。
この記事では、
・メインバンクでおすすめの銀行は会社に合った銀行
・メインバンクでオススメしない銀行は日本政策金融公庫
・メインバンクの変更が必要なときもある
という、内容をお伝えしています。
この記事では、メインバンクに向いている銀行・向かない銀行、そして場合によってはメインバンクを変えるべき理由まで、分かりやすく解説します。
メインバンクでおすすめの銀行は会社に合った銀行
メインバンクでおすすめの銀行は、会社に合った銀行となります。
その理由は、会社に合った銀行をメインバンクにしないと、良いサポートは受けられないからです。
そのため、メインバンクは、その時に合った銀行となるのです。
「メインバンクでおすすめの銀行は？」と聞かれたら、「会社の規模に合った銀行を、選びましょう」と答えます。
会社の規模と銀行の規模が合わないと、不幸がおこるからです。
まずは、会社の規模と銀行の規模を合わせるために、次の表をご確認ください。
| 売上高1億円未満 | 信用金庫・信用組合 |
| 売上高1億円超～数十億円 | 地方銀行 |
| 売上高数十億円超 | 都市銀行 |
売上高が1億円未満の会社は、信用金庫・信用組合と取引をしましょうということになります。
もし、売上高1億円未満の会社が、都市銀行と取引をしたらどうなるのでしょうか？
取引できるか？なんですが、取引はできますし、融資も受けることはできます。
でも、売上高1億円未満の会社は、保証協会付き融資しか受けられないでしょう。
会社の調子が良ければ、プロパー融資を狙いたいところですが、プロパー融資は出ないでしょう。
それは、会社の規模と銀行の規模が合わないからです。
もし、年商1億円未満の会社が、信用金庫・信用組合と取引しているなら、プロパー融資がでている可能性があります。
プロパー融資のなにが良いのかというと、保証協会付き融資の枠が空くことや、他の銀行の評価も上がるため、銀行融資を受けるのにメリットが出てきます。
都市銀行で融資を受ける場合は、金利は安いことが多いので、メリットはあります。
でも、保証協会付き融資しか受けられませんので、それが良いかどうかは検討が必要です。
私のおすすめは、会社の規模にあった銀行選びです。
メインバンクにするなら、会社の規模に合った銀行を選ぶようにしましょう。
メインバンクでおすすめしない銀行は日本政策金融公庫
メインバンクで日本政策金融公庫は、おすすめしません。
その理由は、日本政策金融公庫は、民間銀行を補完する役割だからです。
そのため、日本政策金融公庫をメインバンクにするのはやめましょう。
日本政策金融公庫は、政府が出資する、政府系金融機関となります。
日本政策金融公庫は、民間の銀行を補完する役割なんですけど、どんな役割なのかというと、融資しにくい会社に融資することなのです。
たとえば、創業融資ですが、創業ってうまくいかないこともありますよね。
民間の銀行(信用金庫・信用組合、地方銀行、都市銀行)では、リスクがあるから融資をしにくいのです。
でも、融資しなければ、創業する人はいなくなってしまいます。
リスクがあってイヤな民間の銀行がやらないところを、日本政策金融公庫が融資をします。
他にも、日本政策金融公庫は、返済重視なので、過去に取引があり返済が止まったことがなければ、赤字になったとしても融資をしてくれます。
民間の銀行なら、融資を受ける会社が赤字になったら、融資しないこともありますが、日本政策金融公庫なら融資をしてくれる可能性があります。
日本政策金融公庫が便利だからといって、メインバンクにするのはやめましょう。
日本政策金融公庫は、民間の銀行を補完する立場なので、民間の銀行よりも融資残高が増えてしまうと、融資をしない傾向にあります。
これは、民間の銀行の仕事を、うばってしまっているからです。
さらに、民間の銀行からの融資が、保証協会付き融資が多い場合も、融資をしない傾向にあります。
保証協会も政府系の機関のため、保証協会と日本政策金融公庫の両方が政府系となってしまうからです。
日本政策金融公庫を使う場合は、民間の銀行とバランスよく融資を受ける必要があります。
日本政策金融公庫をメインバンクにすると、借りやすいというメリットが少なくなりますので、日本政策金融公庫をメインバンクにするのはやめましょう。
メインバンクの変更が必要なときもある
メインバンクの変更が必要になるときもあります。
その理由は、会社が大きく成長したときは、必要なお金が増えますので、今までの銀行との取引ではうまくいかないことが出てきます。
そのため、メインバンクにすると決めても、変化が必要なときは出てくるのです。
メインバンクというのは、最初に取引した銀行をずっと使い続けなければいけないのかというと、そんなことはありません。
会社の成長のステージに合わせて、変更していけばいいのです。
| 売上高1億円未満 | 信用金庫・信用組合 |
| 売上高1億円超～数十億円 | 地方銀行 |
| 売上高数十億円超 | 都市銀行 |
今までは、メインバンクを信用金庫・信用組合にしていましたが、売上高1億円超になったら、地方銀行をメインバンクにすることをおすすめします。
理由は、売上高が増えると必要なお金が増えるのですが、信用金庫・信用組合では融資できない金額になる可能性があるからです。
信用金庫・信用組合よりも、もっと融資してくれる銀行が必要になるので、変更しましょうという話なのです。
今まで取引してきた信用金庫・信用組合については、これで終わりというわけではなく、メインバンクを変更したあとでも、継続して取引をしていけばよいのです。
銀行の対応が良くないときも、変更が必要と言えば必要ですが、リスクがあります。
支店長や担当者と合わないというのであれば、メインバンクの変更まで考える必要はあるのか？とも思います。
支店長や担当者は、いずれ転勤していきますので、支店長や担当者との相性がよくないというのは、理由になるようなならないような感じです。
もし、メインバンクを変更したとしても、変更した銀行の支店長や担当者もいずれは転勤して変わってしまうので、いつかは合わない人になってしまう可能性があるからです。
メインバンクの変更は、会社の規模が大きくなったという理由なら良いですが、他の理由なら慎重に行わなければいけません。
そのメインバンク、本当に合ってる？会社に合った銀行必ずある！のまとめ
メインバンクは、会社に合った銀行を選びましょう。
会社に合った銀行というのは、会社の規模と銀行の規模があっていることです。
| 売上高1億円未満 | 信用金庫・信用組合 |
| 売上高1億円超～数十億円 | 地方銀行 |
| 売上高数十億円超 | 都市銀行 |
編集後記(2463)
通知表を見たのですが、1学期は担任からのコメント欄があったのに、2学期はなくなっていました。
？？？ですね。
55日記(2793)
「サンタきた」と喜んでいました。
すみっコぐらしのケータイなんですけど、0時にアラームなって起こされたのは、ナイショにしておきます。
66日記(2020)
クリスマス直前にたまごっちから、違うプレゼントに変更していましたが、買ってしまったので、たまごっちがプレゼントとなりました。
でも、よろこんで使っていたので、良かったです。