この記事は、銀行融資の可能性を自分で確認する方法について、解説しています。
「銀行融資ってまだ受けられるのかな？」と悩んでいませんか？
銀行融資を受けられるかどうかは、自分で確認することができます。
決算書を出して、次の3つをクリアしていれば、確認できます。
・1年間の返済の可能性＝税引き後利益＋減価償却費
・債務償還年数＝借入金の残高÷(税引き後利益＋減価償却費)
・会社の安全性＝資産＞負債
となります。
算式も注目ですが、大切なのは利益です。
3つの算式には、利益が関係してきますので、会社は利益を増やすことが、銀行融資に近づくことになります。
この記事を読んで、決算書で銀行融資の可能性を確認して行きましょう。
銀行融資の返済の可能性を確認する
銀行融資の可能性を確認するには、会社が銀行融資を返済できるかどうかを確認する必要があります。
返済の可能性がないのであれば、銀行は融資してくれません。
返済の可能性を確認するには、決算書を見てつぎの計算式で確認しましょう。
1年間の返済の可能性(簡易キャッシュフロー) = 税引き後利益 + 減価償却費＞０
この計算式の意味を説明します。
簡易キャッシュフローは、会社が使えるお金のことを意味します。
会社が使えるお金＝返済に使えるお金と思ってください。
そして、その内訳が、税引き後利益と減価償却費となります。
税引き後利益は、税金を払った後の利益なので、会社の手元に残ったお金です。
この残ったお金を返済に使うことができます。
減価償却費は、支払いのない経費なので、その分だけ会社にお金が貯まります。
会社に貯まったお金を融資の返済に充てることができるのです。
この計算式で重要なのは「税引き後利益がある」ということです。
利益が多ければ多いほど、返済の可能性が増えます。
減価償却費は車などを購入した場合に発生しますが、全部経費になってしまえば、減価償却費はでてきません。
税引き後利益は、利益が出ているので経費を使って減らすという方法で、会が調整できます。
節税のために利益を減らせば、その分だけ銀行融資の返済の可能性が減ってしまうので注意が必要です。
税引き後利益が、500万円の会社と300万円の会社では、200万円の差があります。
200万円が銀行融資の返済に回すことができる会社は、300万円の会社よりも、多く借りられる可能性があります。
会社がどのぐらい使えるお金があるのか、簡易キャッシュフローがどのくらいあるかを確認してから融資を申し込みましょう。
まだ借りられるかどうかを確認する
銀行融資の可能性を確認するには、まだ借りられるかどうかを確認する必要があります。
まだ借りられるかどうかを確認する方法も、決算書で確認できますので、決算書で確認していきましょう。
まだ借りられるかどうかを確認するには、つぎの計算式を使います。
債務償還年数 = 借入金残高 ÷ (税引き後利益 + 減価償却費)＜10
この算式の意味を、確認していきましょう。
税引き後利益と減価償却費の合計は、一年間で返済できる力をあらわしています。
それを借入金残高で割ることで、今の借入金が何年で返せるかを確認できます
一般的に銀行は10年で返済して欲しいと考えていますので、10年よりも少なければまだ借りられる可能性があり、10年を超えていればもう借りられないということになります
ここでも重要なのは「税引き後利益がある」ということです。
やはり利益がないと返済は厳しくなります。
節税のために利益を減らしてしまうと、融資の可能性は減っていきます。
節税が本当に必要なのか、必要なものだけ買っているのかを考えていきましょう。
会社が安全かどうかを確認する
銀行融資の可能性を確認するには、会社が安全かどうかを確認する必要があります。
会社が銀行融資を借りても返済できるぐらい安全かどうかを、決算書を使って確認しましょう。
確認する算式は、つぎの通りです。
資産 > 負債
過去に連続して赤字になっていたり、大きな赤字になっていたりしなければ、資産の方が負債よりも大きくなっているはずです。
資産よりも負債が多いほうがいいという理由は、負債を全額払うことになったら、資産を売却して負債を返済できるかどうかを確認するためです。
例えば、負債が500万円で資産が300万円しかない場合は、資産の300万円をすべて売っても、負債の500万円は返せません。
そんな状態なのに、さらに銀行が500万円融資しても、負債が1,000万円になって、資産が800万円になっても、結局は返せないということになります。
資産＜負債の状態を「債務超過」といい、銀行は債務超過になったら、キケンなので貸せないと判断します。
債務超過にならないようにすることが重要です。
資産＞負債という算式のポイントは、やっぱり税引き後利益です。
「税引き後利益ってどこに関係するの?」と思うかもしれませんが、税引き後利益は純資産の部にあります。
貸借対照表は資産、負債、純資産の3つで構成されています。
純資産が大きくなると資産も大きくなるのです。
純資産が増えれば資産が大きくなるので、負債よりも大きくなる可能性があります。
純資産は資本金と会社を設立してから今までの税引き後利益の積み重ねです。
過去の税引き後利益が多ければ多いほど純資産が増えるので、資産も増えていくことになります。
税引き後利益が多い方が良いので、結局、返済の可能性では利益が重要だということになります。
銀行融資を受けられると思ってる？融資を3つの可能性でチェックのまとめ
銀行融資の可能性を確認するには、以下の3つのポイントをチェックしましょう。
・返済の可能性：簡易キャッシュフロー(税引後利益 + 減価償却費)を確認
・まだ借りられるか：債務償還年数が10年以内かを確認
・会社の安全性：資産が負債よりも大きいかを確認
すべてポイントは「税引き後利益」です。
利益を確保することが、銀行融資を受けるための鍵となります。
編集後記(2469)
昨日は、掃除と髪を染め、読書、勉強などをしました。
夕方からは、めんつゆを作ったりして、ゆっくり過ごしました。
55日記(2799)
公園で、インラインスケートやキックボードをやりました。
外で遊ぶのが、とても楽しそうです。
66日記(2026)
「お金ほしい」とじょうだんで言ったら、貯金箱から500円持ってきて「あげる」って言ってくれました。
なんてやさしいんですかね。